Geld vrijmaken door je bestaande hypotheek te verhogen? Onderhands of met een tweede hypotheek? Dit zijn de kosten en mogelijkheden in 2023.
Overwaarde gebruiken voor verbouwing
De hypotheek verhogen wordt vaak gebruikt om een verbouwing te financieren. Huizenbezitters kunnen op deze manier geld vrijmaken uit de woning, zonder deze te verkopen. Wanneer de woningwaarde hoger is dan de hypotheek (overwaarde) is extra hypotheek mogelijk.
Jouw hypotheek verhogen?Bereken de mogelijkheden >
De hypotheek verhogen: onderhands of tweede hypotheek?
Voor het ophogen van de hypotheek kun je kiezen voor een onderhandse verhoging of een tweede hypotheek.
- Onderhandse verhoging hypotheek: hiervoor moet de hypothecaire inschrijving bij het Kadaster hoger zijn dan de huidige hypotheek, Je hebt destijds bewust de hypotheek hoger ingeschreven of je hebt afgelost. Binnen die ruimte kun je de hypotheek onderhands verhogen.
- Hypotheek verhogen met tweede hypotheek: Als je huidige inschrijving geen extra ruimte biedt, kun je de hypotheek ophogen door een nieuwe hypotheek afsluiten naast je bestaande hypotheek.
Normen bij verhogen hypotheek in 2023
Elke verhoging van de hypotheek wordt door de geldverstrekker gezien als een nieuwe hypotheek. Deze moet daarom getoetst worden aan de nu geldende hypotheeknormen. Dit betekent dat de verhoogde hypotheek moet passen binnen de inkomensnormen. Bereken wat je maximaal kunt lenen op basis van het inkomen.
In 2023 mag je niet meer lenen dan de woning waard is. Gelukkig is de gemiddelde huizenprijs de laatste jaren gestegen, zoals te zien op de getoonde kaart. Zo ontstaat mogelijk meer ruimte om de hypotheek te verhogen. Verhoog je de hypotheek voor het nemen van energiebesparende maatregelen, dan mag je maximaal 106% van de woningwaarde lenen.
Gevolgen voor de hypotheekrenteaftrek
Verhoog je de hypotheek voor de verbouwing of verbetering van je woning, dan is ook de hypotheekrente van de verhoging onder voorwaarden fiscaal aftrekbaar. Voorwaarde voor de hypotheekrenteaftrek is dat het extra bedrag 30 jaar en minimaal annuïtair worden afgelost. Dit zegt de belastingdienst er over.
De kosten die je maakt om de hypotheek te verhogen zijn eenmalig fiscaal aftrekbaar in de belastingaangifte over het jaar waarin je de kosten maakt. Ook hierbij geldt de voorwaarde dat de verhoging moet worden gebruikt voor de eigen woning. Verhoog je de hypotheek voor bijvoorbeeld een tweede woning of consumptieve besteding, dan zijn deze kosten niet aftrekbaar.
Kosten bij verhogen van de hypotheek
Voor het verhogen van de hypotheek maak je een aantal kosten. Je betaalt afsluitkosten voor de nieuwe hypotheek (advies en bemiddeling). Dit kost bij de geldverstrekker rond € 1.000,-. (Ter indicatie: kosten verhogen hypotheek Rabobank is € 1.250,- bij ING € 900,- en bij ABN AMRO € 1.300,-).
Daarnaast moet de woning opnieuw getaxeerd worden en moet je naar de notaris. Enkel bij een tweede hypotheek is een notaris nodig. Wanneer je binnen de inschrijving blijft, bespaar je dus op de notariskosten. Door deze kosten is het verhogen van een hypotheek interessant bij een lening vanaf € 25.000,-. Vanaf dat leenbedrag weegt de lagere rente van een hypotheek op tegen de kosten. Bij een lager hypotheekbedrag zijn onderstaande financieringsmethoden mogelijk voordeliger.
Andere financieringsmethoden
Er zijn een aantal alternatieven voor het verhogen van de hypotheek die mogelijk voordeliger zijn.
- Spaargeld: door de lage spaarrente van dit moment kan het voordelig zijn om uw spaargeld in te zetten.
- Consumptief krediet: bij een laag leenbedrag (tot € 25.000) is het voordeliger om een persoonlijke lening of een verbouwingslening af te sluiten. Je betaalt dan geen kosten voor advies, taxatie en notaris. Daarbij is ook de rente van een consumptief krediet fiscaal aftrekbaar als je je aan bovenstaande voorwaarden houdt.
Denk bij verhogen ook aan oversluiten
Het is interessant de hypotheek te verhogen, in combinatie met het oversluiten van de hypotheek. Naast het verhogen van de hypotheek, kies je dan voor de laagste hypotheekrente in de markt en voorwaarden die aansluiten bij je huidige situatie. Dit is iets meer werk dan enkel de hypotheek verhogen, maar je hypotheek is daarmee weer helemaal up-to-date.
Overwaarde woning verzilveren
De hypotheek verhogen is 1 van de manieren om de overwaarde op te nemen. De overwaarde kan ook gebruikt worden om ruimer te kunnen leven. Deze wens speelt vaak op latere leeftijd. Dit is echter ook het moment dat geldverstrekkers voor de leencapaciteit rekening gaan houden met het pensioen inkomen. De mogelijkheden om ‘het huis op te eten’ zijn hierdoor beperkt. Nieuwe initiatieven zoals de Verzilver Hypotheek maken het mogelijk om de overwaarde te verzilveren.
Hallo,
Als ik een hypotheek wil afsluiten met name voor consumptieve bestedingen kan ik dan een NHG hiervoor aanvragen?
Ik heb een hypotheek waarvan de looptijd eindigt op 1-1-2026.
Als ik mijn hypotheek wil verhogen ivm verhoogde inschrijving,
kan ik dan weer een looptijd aangaan voor 30 jaar of moet ik de
verhoging ook op 1-1-2026 hebben afgelost ?
Beste heer of mevrouw Verhoef, dit is afhankelijk met welk doel en op welke manier u de hypotheek wil verhogen. We onderzoeken graag voor u de mogelijkheden. Dit is gratis en vrijblijvend. Start hier een aanvraag. Met vriendelijke groet, Roel (FX.nl)
Geachte heer, ik heb mijn hypotheek verhoogd en heb met een deel hiervan een tweede woning gekocht. Met de rest wil ik mijn eigen woning verbouwen. Nu zegt mijn boekhouder dat de notaris kosten en advieskosten niet aftrekbaar zijn terwijl mijn adviseur dat tegen spreekt.
Zou u daar een antwoord op kunnen geven. Mvg mehdi
Beste Mehdi, de notaris- en advieskosten zijn eenmalig aftrekbaar als de verhoging wordt gebruikt voor de eigen woning (box 1), bijvoorbeeld de verbouwing die u noemt. De financieringskosten voor een tweede woning zijn niet fiscaal aftrekbaar (box 3). U verhoogt de hypotheek namelijk niet voor de eigen woning. Met vriendelijke groet, Roel (FX.nl)
In het artikel staat dat de kosten bij de Rabobank 1250 euro zijn voor het verhogen van een hypotheek. Dat is in de praktijk 1600 euro. Compact advies van de Rabobank, daarvoor komt werkelijk niemand in aanmerking.
En de in het artikel genoemde 1250 ziet alleen op de advieskosten, je zult ook nog afsluitkosten van 350 euro moeten betalen. Deze bedragen gelden ook, ook als je een aantal maanden nadat de bouw van je huis af is, en je erachter komt dat je 10.000 euro tekort komt. Met advies heeft het dan niets meer van doen. Dat zal immers nauwelijks afwijken van het eerder gegeven advies (in ons geval was dat 2900 euro).
En voor zzp’ers rekenen ze het dubbele. Als je nog 185k hypotheek hebt, de taxatiewaarde van je woning minstens 450k is, je met je inkomen 700k hypotheek kan krijgen en de hypotheek met 80k op wil hogen voor een verbouwing snapt elke brugklasser dat de hogere lasten geen enkel probleem zijn. Advies is dus volstrekt overbodig. Edoch: je mag 2500 euro afrekenen ipv 1250. Ze willen gewoon extra cashen van een goedverdienende zzp’er, gewoon walgelijk. Ik wil dus héél, héél graag die 80k bij een andere bank lenen die een zzp’er niet ziet als een melkkoe
Wordt een 2e hypotheek bij je eigen bank afgesloten met een huidige rentepercentage of de oude rentepercentage?
Beste Elin, een tweede hypotheek sluit tegen het huidige rentepercentage van uw bank. Dus niet uw oude tarief. Hetzelfde geldt voor het onderhands verhogen van de hypotheek. Met vriendelijke groet, Roel (FX.nl).
Bedankt voor het noemen van de mogelijkheden rondom het verhogen van een hypotheek. Goed om te weten dat de woning in dit geval opnieuw getaxeerd moet worden. Hiervan was ik nog niet op de hoogte. Ik ga verder met het inwinnen van advies!
Wij hebben vorig jaar een andere woning gekocht en hier flink in verbouwt. Graag willen we nu nog meer verbouwen maar vragen ons af hoe we dit het beste aan kunnen pakken. We willen graag een dakkapel, nieuwe keuken en garage uitbouwen.
Welke mogelijkheden zijn er?
Beste heer of mevrouw, de hypotheek verhogen is 1 manier om een verbouwing te financiering. Hier leest u meer over de andere opties. Met vriendelijke groet, Roel (FX.nl)
Duidelijk verhaal hierboven. Ik ben gepensioneerd en heb een hypotheek van € 150.000,00. De Woz-waarde van mijn woning is € 461.000,00. Ik heb € 10.000,— nodig voor verbouwing van mijn woning. Voor dat advies aan de SNS ben ik zo’n € 2250,00 aan kosten kwijt. Hoe is dat te voorkomen? Een persoonlijke lening is ook moeilijk of zelfs onmogelijk vanwege mijn leeftijd.
Beste heer of mevrouw Beverloo, de mogelijkheden om een persoonlijke lening af te sluiten op latere leeftijd zijn de afgelopen jaren groter geworden. Bij ABN AMRO is de leeftijd waarop de lening moet zijn afgelost inmiddels 74 jaar, bij BNP Paribas zelfs 78 jaar. Vergelijk hier verschillende leningen.
Ook het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn) biedt oplossingen voor gepensioneerden die hun woning willen verbouwen, bijvoorbeeld de ‘blijverslening’. Bekijk hier de mogelijkheden afhankelijk van uw situatie en de beschikbaarheid in uw Gemeente.
Beste,
01.08.2020 loopt huidige spaarhypotheek af. Kan je voor het einde de hypotheek verhogen en daarmee een recreatie huisje aanschaffen?
Voorkom ik hiermee zgn vermogen belasting?
Of raadzaam om een 2e hypotheek af te sluiten?
Mvg
Beste heer Van Hal, bedankt voor uw bericht. Op basis van de door u verstrekte gegevens kan ik u niet adviseren of de hypotheek verhogen voor u de beste keuze is. Hiervoor is eerst een analyse van uw situatie en wensen nodig. Via onderstaand formulier kunt u vrijblijvende hypotheekberekening aanvragen. https://www.fx.nl/hypotheek/berekenen/contact. Met vriendelijke groet, Roel (FX.nl)
Ik heb in 2006 een Hypotheek van 75.000 afgesloten waarvan 37.500 in depo en zo beschreven bij de notaris! De consulente van Rabobank verzekerde mij dat het restant zonder kosten kon worden opgenomen! In 2009 heb ik 12.500 opgenomen en ook idd geen kosten betaalt. Nu wil ik het restant 25.000 opnemen maar willen ze daar toch 1650 voor in rekening brengen, schermend met de nieuwe regels omtrent hypotheek verstrekking sinds 2014! De toenmalige consulente verzekerde mij dat is het depo geld kosteloos kon opnemen maar nu wil RABO toch deze kosten 1650 rekenen op een bedrag van 25.000. Ik voel me dan ook zwaar genaaid.
Wij zijn voornemens onze hypotheek onderhands te verhogen voor een verbouwing (dakkapel en isolatie). Hierbij geven we exact aan wat we willen en leveren alle documenten aan bij onze adviseur en hij vraagt hiermee een offerte aan bij onze geldverstrekker (Florius). Nu zijn advieskosten volgens hem verplicht en hij rekent hier 1250 euro voor. Voor ons lijkt dit bedrag op een verhoging van nog geen 16000 euro redelijk hoog. Na wat onderzoek rekenen diverse adviseurs verschillende tarieven voor een nieuwe hypotheek, verhoging of zelfs een compact advies voor een kleine verhoging hypotheek (bijvoorbeeld rabobank respectievelijk 900, 750 en 450 euro) en soms zelfs een bedrag per uur (bijvoorbeeld SNS rekent 125 euro per uur).
De vraag is waar dat geldt in gaat zitten ? Hoeveel uur is een adviseur gemiddeld kwijt bij het doorsturen van de bescheiden voor een offerte en de afhandeling van de getekende exemplaren ? (want veel meer lijkt het niet te zijn).
Het is lastig een inschatting te maken of een per uur tarief of een vast tarief voordeliger is als er geen inzicht is in wat er voor dat geld (in het geval van een onderhandse verhoging van de hypotheek) wordt gedaan.
Alvast bedankt voor uw reaktie.
Omdat je voor hypotheekadvies gedwongen bent een adviseur in te schakelen, is er sprake van gedwongen winkelnering. De adviseur kan dus vragen wat hij wil, zolang het bedrag in de buurt blijft van zijn collegas.
Ook al heeft de adviseur twee uurtjes werk, dan vraagt deze gerust €1100
Helaas is het niet meer mogelijk om zonder een adviseur je eigen besluiten te nemen ,ook al hoef je slechts je handtekening te zetten onder een oversluitvoorstel. Aegon staat NIET toe dat je dit zonder adviseur doet .Kosten ca €1000/1500
“”Verhoog je de hypotheek voor de verbouwing of verbetering van je woning, dan is ook de hypotheekrente van de nieuwe hypotheek fiscaal aftrekbaar. De hypotheek moet daarbij in 30 jaar en minimaal annuitair worden afgelost.””
Volgens mij is dat niet juist. Ik heb bij de rabobank een keuzeplushypotheek waar ik nog financiele ruimte heb om geld op te nemen voor een verbouwing. DE rabobank heeft mij verzekewrd dat extra opname nu niet meer aftrekbaar is. Hoe rijmt u dat met het citaat uit uw artikel?
Ben zeer benieuwd naar uw reactie.
Met vriendelijke groet,
Thieu Rietjens
Beste heer Rietjens, bedankt voor uw reactie. Het klopt dat u met een KeuzePlusHypotheek van Rabobank geen recht heeft op hypotheekrente aftrek. De reden hiervoor is dat dit een aflossingsvrije lening is (u lost af naar eigen inzicht). Daarmee voldoet de KeuzePlusHypotheek niet aan de voorwaarde voor fiscale aftrek van de hypotheekrente, namelijk minimaal annuitair aflossen. Deze nieuwe normen zijn 1 januari 2013 ingegaan, en gelden ook bij het verhogen van de hypotheek. Met vriendelijke groet, Roel (FX.nl)
Mijn hypotheek loopt binnenkort af en moet dan kiezen
a. verlengen voor een nieuwe vaste periode of
b. gedeeltelijk aflossen en over 7 jaar nieuw, hoger
hypotheek opnemen voor aanvullend pensioen?
Beste heer Wijnen, om deze vraag te beantwoorden, is inzicht nodig in uw persoonlijke situatie. Deze gegevens kunt u doorgeven via dit formulier: https://www.fx.nl/hypotheek/offerte We nemen vervolgens contact met u op om de hypotheek-mogelijkheden te bespreken. Dit doen we graag en vrijblijvend voor u. Met vriendelijke groet, Roel van Oirschot (FX.nl)