De voordelen van een familiehypotheek

  Door: Roel 30609 keer gelezen
De voordelen van een familiehypotheek

Een familiehypotheek is voordelig voor ouder en kind: hogere hypotheek, lagere maandlasten en meer rendement op spaargeld. Sluit een hypotheek bij familie.

Win-winsituatie ouder en kind

De huizenprijs stijgt. Daarnaast zijn de hypotheeknormen in 2018 weer iets strenger, waardoor meer eigen geld nodig is. Tegelijkertijd zijn er misschien familieleden bij wie deze eigen middelen ‘werkloos’ op een spaarrekening staan, tegen een historisch lage spaarrente.

Bij een familiehypotheek of familiebank constructie helpt een familielid bij het financieren van de woning. Naast of als vervanging van een reguliere hypotheek een hypotheek bij familie gesloten. De lener kan hierdoor een hogere hypotheek aan tegen lagere maandlasten. De uitlener kan rekenen op een hoger rendement dan op de spaarrekening.

Familiehypotheek berekenenWat zijn jouw mogelijkheden? >>>

Familiehypotheek en de Belastingdienst

Naast kostenvoordelen zijn er ook fiscale voordelen. Omdat bij de familiehypotheek een rente wordt afgesproken, wordt dit door de belastingdienst niet als een schenking gezien. Dit kan fiscaal voordelig zijn wanneer maar een beperkt bedrag belastingvrij geschonken mag worden. Lees meer over schenken voor de aankoop van een woning.

De rente bij een familiehypotheek is voor de lener, onder voorwaarden, fiscaal aftrekbaar. Voor de Belastingdienst moet de lening aan de volgende eisen voldoen:

  • Het afgesproken rente moet marktconform zijn.*
  • De lening moet in 30 jaar en minimaal annuitair worden afgelost.
  • De voorwaarden van de lening moeten schriftelijk zijn vastgelegd.

* Bij de familiehypotheek is het fiscaal voordelig om een hoge rente af te spreken. Hier zit echter een grens aan. De afgesproken rente moet marktconform zijn. Een tweetal uitspraken van de rechtbank geven hierover meer duidelijk. De eerste uitspraak gaat over een lening zonder onderpand (overeenkomstig met een pesoonlijke lening). De marktconforme rente bij deze familiehyptoheek was 8%. In de tweede uitspraak gaat het om een annuïtaire geldlening met de woning als onderpand. De rechter vond bij deze leen-schenk-constructie een rente van 4,5% rente marktconform.

Rekenvoorbeeld familiehypotheek

De familiebank constructie

Zoon of dochter gaat in 2018 een woning kopen van € 200.000,- en sluit hiervoor een hypotheek van € 150.000,-. De overige € 50.000,- wordt geleend van de ouders. De familiehypotheek komt als volgt tot stand:

  • Voor de lening van de ouders wordt een familiebank rente van 3% afgesproken. Zij ontvangen dus € 1.500,- rente per jaar.
  • Deze rente is volledig aftrekbaar. De zoon of dochter ontvangt dus € 500,- van de belastingdienst.
  • De ouders schenken € 550,- van de rente terug aan de zoon of dochter.

Voordelen familiehypotheek

Met de leen-schenk-constructie van deze familiehypotheek worden de volgende voordelen behaald:

  • De schenking van de ouders wordt niet meegenomen in de maximale hypotheek van de zoon dochter.
  • In plaats van een netto rentelast van € 788,- voor de lening van € 50.000,-  (hypotheekrente 2,5%), is de zoon of dochter € 338,- goedkoper uit.
  • Op de spaarrekening bij ING van de ouders had de € 50.000,- maximaal € 25,- opgeleverd. Met de familiehypotheek is het rendement 950,- (€ 1.500,- min € 550,-).

Meer lenen met een familiehypotheek

Daarnaast zijn er een aantal geldverstrekkers die een familiehypotheek ‘financieringslast neutraal’ behandelen. Wanneer de rente en aflossing van de onderhandse lening wordt terug-geschonken, kan meer geleend worden dan de hypotheeknormen strikt voorschrijven. Dit kan bij ABN AMRO, Argenta, BLG, Hypotrust, Nationale Nederlanden, Obvion en Syntrus Achmea.

Let op: geldverstrekkers hebben producten in de markt die strikt genomen geen familiehypotheek zijn. Zo heeft Rabobank de Garantiehypotheek waarbij ouders deels garant staan voor de lening. Lees welke opties ouders nog meer hebben om te helpen bij een hypotheek, onder andere door te schenken of garant te staan.

Advies bij hypotheek bij familie

Deze hypotheeknormen bestaan echter niet voor niets. Het is aan te raden om de hypotheek bij familie te laten doorrekenen door een adviseur. Zo zorg je ervoor dat de hypotheek nu en in de toekomst betaalbaar blijft. Hij of zij zal je ook helpen de afspraken van de familiehypotheek op papier te zetten. Dit is erg belangrijk om onenigheid over de lening te voorkomen. Vraag vrijblijvend advies voor jouw familiehypotheek.

Reageer op dit artikel

Plain text

  • Geen HTML toegestaan.
  • Global tokens will be replaced with their respective token values (e.g. [site:name] or [current-page:title]).
  • E-mail- en internetadressen worden automatisch aanklikbaar.
  • Regels en alinea's worden automatisch gesplitst.

Reacties

familiehypotheek

Gelden dezelfde bedragen en mogelijkheden ook voor zus-broer, oom-nicht/neef enz.?

Re: familiehypotheek

Beste heer Spijkman, bedankt voor uw bericht. Voor het 'schenk-gedeelte' is een familieband niet noodzakelijk, mits u onder de verhoogde schenkingsvrijstelling valt. Hier leest u daar meer over: https://www.hypotheek-rentetarieven.nl/nieuws/schenken-voor-woning-en-hypotheek. Hoe u de constructie van de familiehypotheek verder inricht, kan u zelf bepalen. Het is aan te raden om hiervoor advies te vragen, zodat u optimaal gebruik maakt van de hypotheekmogelijkheden. Met vriendelijke groet, Roel van Oirschot (FX.nl)

Hoogte rente

Ik lees op internet dat de rente marktconform moet zijn en dat je daar 25% van mag afwijken. Dus met een rente 1,5% voor 10 jaar vast bij de bank mag je met de familiebank constructie 1,5 x 1,25 = 1,875% rekenen. Anders gaat de Belastingdienst niet akkoord.
In uw voorbeeld wordt met 3% gerekend. Is dit slechts een voorbeeld uit de tijd dat de rente nog een stuk hoger was of is er toch een manier om een hogere rente te rekenen? Of heeft da met de hoogte van de lening te maken?

Re: Hoogte rente

Beste heer Van der Linde, bedankt voor uw bericht. Het klopt dat de rente bij een familiebank-constructie marktconform moet zijn voor fiscale aftrek. De constructie betreft echter een onderhandse lening zonder onderpand. Dit komt overeen met een (consumptieve) persoonlijke lening. De rente in ons rekenvoorbeeld hierdoor juist aan de lage kant. Uit een uitspraak van de Rechtbank Noord Nederland wordt duidelijk dat een rente van 8% ook acceptabel is, overeenkomstig met een lening met een hoog risico. Ik zal dit aan het artikel toevoegen. Met vriendelijke groet, Roel van Oirschot (Hypotheek-Rentetarieven)

Familiehypotheek op 1 naam naar 2 namen

Mijn vriendin en ik wonen al enige tijd (voor 1 januari 2013) samen in een woning die op mijn naam staat en de familiehypotheek staat ook op mijn naam. Nu gaan wij verhuizen en willen de familiehypotheek meenemen, waarbij er twee opties zijn:
- huis komt op onze beide namen te staan en de hypotheek komt ook op beide namen te staan; valt mijn vriendin dan onder de nieuwe hypotheekwetgeving van na 1 januari 2013?
- huis komt op onze beide namen te staan en de hypotheek blijf op mijn naam staan; is dan alle rente aftrekbaar?

Rente terug schenken bij een onderhands lening en dit vastleggen

Uw schrijft het onderstaande maar wil de bank dan een overeenkomst dat de rente jaarlijks wordt geschonken. De fiscus gaat hier niet mee akkoord en belast dan de totale schenking over de gehele periode van de duur van de overeenkomst. Of is een akte waarbij één malig de rente wordt geschonken toereikend voor deze banken.

Daarnaast zijn er een aantal geldverstrekkers die een familiehypotheek ‘financieringslast neutraal’ behandelen. Wanneer de rente en aflossing van de onderhandse lening wordt terug-geschonken, kan meer geleend worden dan de hypotheeknormen strikt voorschrijven. Dit kan bij ABN AMRO, Argenta, BLG, Delta Lloyd, Hypotrust, Obvion en Syntrus Achmea.

familie hypotheek.

Wij willen een familie hypotheek bij mijn zus. Hoeveel rente moet zij minimaal vragen om in aanmerking te komen voor hypotheekaftrek? Het wordt een looptijd van 15 jaar. Een bedrag van 100000euro

Onderhandse lening vader

Omdat ik 30000 tekort kom voor mijn gewenste hypotheek, wil mijn vader dit bedrag aan mij lenen tegen 4% rente. Nu weet ik dat de bank wil zien dat ik deze lasten niet zelf draag. Kan ik dit onderscheppen door in de overeenkomst aan te geven dat mijn vader de aflossing en betaalde rente maandelijks terugschenkt?

familiehypotheek

Waaraan moet een familiehypotheek voldoen en kan ik ergens een voorbeeld overeenkomst bekijken.
Alvast dank voor uw reactie.

Re: familiehypotheek

Beste Gerhard, bedankt voor uw bericht. Het samenstellen van een familie hypotheek die aan alle voorwaarden voldoet is maatwerk. U zou eens in gesprek kunnen gaan met een hypotheekadviseur over de mogelijkheden. Dit eerste gesprek is vrijblijvend. Met vriendelijke groet, Roel (FX.nl)

Familiehypotheek

Beste M/V, een half jaar geleden heeft mijn zoon zijn eerste huis gekocht, hierbij hebben wij hem financieel ondersteund met 45000 €. Hij lost momenteel 400 € per maand af. Is dit met terugwerkende kracht nog om te zetten naar een familiehypotheek en kunnen we dan alsnog aanspraak maken op het fiscale voordeel? Hoop spoedig van u een reactie te ontvangen. Mvg

Re: Familiehypotheek

Beste heer Van Dalen, bedankt voor uw bericht. Binnen een jaar na afsluiten van de hypotheek zijn hier mogelijkheden toe. Voor de details verwijs ik u door naar een Belastingadviseur. Hij of zij kan u helpen om alsnog het fiscale voordeel van de familiehypoteek te halen op een manier dat de Belastingdienst hiermee akkoord gaat. Met vriendelijke groet, Roel van Oirschot (Hypotheek-Rentetarieven).

Familiehypotheek

Leen je met een familiehypotheek echt geld van je ouders of leent je ouders hiervoor geld bij een bank zodat ze mij kunnen helpen en dat wij hun hiervoor weer maandelijks terugbetalen?

familie hypotheek

kan dit ook anders om ,dat je zoon (woond in het buitenland) het gedeelte van de hypotheek betaald?

NHG

Is er nog specifieke regelgeving omtrent familiehypotheek icm met een NHG Hypotheek?