4 vragen over overwaarde benutten op latere leeftijd

Op latere leeftijd is het tijd om van het leven te genieten. Door je overwaarde te benutten, kun je je inkomen aanvullen, je huis verbeteren of een langgekoesterde droom verwezenlijken. 

Laat je overwaarde niet onbenut. Hier zijn 4 vragen over overwaarde benutten op latere leeftijd.

1. Hoeveel overwaarde bezit ik?

Senioren hebben doorgaans aanzienlijke overwaarde opgebouwd, omdat ze hun woning vaak lang geleden hebben gekocht en de huizenprijzen sindsdien sterk zijn gestegen. Bovendien is de hypotheek meestal grotendeels afbetaald. 

Overwaarde is het verschil tussen de verkoopwaarde van de woning en de nog uitstaande hypotheek. Normaal gesproken komt dit vermogen pas vrij bij verkoop van de woning, maar het is ook mogelijk om de overwaarde eerder te benutten.

2. Waar kan ik mijn overwaarde voor gebruiken?

Als je op leeftijd bent, is het belangrijk om te overwegen wat je wilt doen met de overwaarde. Niets doen betekent dat de overwaarde op een gegeven moment toekomt aan je erfgenamen. Hier betalen zij dan erfbelasting over.

Een andere optie is om de overwaarde (deels) vrij te maken uit de woning voor persoonlijke doeleinden. In principe kun je met de overwaarde vrijwel elke financiële wens vervullen. Hier zijn enkele veelvoorkomende bestedingsdoelen:

• Verbouwingen of verduurzaming van de woning
• De woning geschikt maken voor de oude dag
• Aanvulling op (pensioen)inkomen voor een comfortabeler leven
• Grote aankopen doen
• Schenken aan (klein)kinderen (met de warme hand). Je voorkomt dan erfbelasting.
• Een tweede huis of vakantiewoning kopen
• Zorg inkopen

Zie ook: 4 tips om je overwaarde goed te besteden.

3. Ben ik niet te oud om mijn overwaarde te benutten?

Er is geen maximale leeftijd waarop je niets meer met je hypotheek kunt doen. Integendeel, verschillende geldverstrekkers bieden speciale hypotheekproducten voor senioren aan. 

Hoeveel geld je kunt vrijmaken, hangt af van factoren zoals je leeftijd, de waarde van je woning en of je nog een (kleine) bestaande hypotheek hebt. Daarnaast wordt gekeken of de hogere hypotheek past bij het inkomen en de overwaarde. 

4. Welke kosten zijn verbonden aan het benutten van mijn overwaarde? 

Voor het opnemen van overwaarde sluit je een nieuwe hypotheek af, waarbij kosten komen kijken, waaronder advies-, taxatie- en notariskosten. Deze afsluitkosten zijn onder bepaalde voorwaarden fiscaal aftrekbaar en kunnen vaak in de hypotheek worden opgenomen. 

Om de maandelijkse lasten laag te houden, kun je kiezen voor een aflossingsvrij leningdeel waarbij je alleen rente betaalt. Daarnaast kun je kiezen voor een opeetconstructie, waarbij de rente wordt toegevoegd aan de hypotheeksom, wat resulteert in geen extra maandelijkse lasten.

Door de opgelopen hypotheekrente is overwaarde opnemen niet altijd meer interessant of mogelijk. Bij een opeetconstructie ontstaat door het rente op rente effect een fors hogere schuld, als de hypotheek nog lang loopt. Om deze reden hebben diverse geldverstrekkers de minimum leeftijd van hun verzilverhypotheek verhoogd. Dit is iets om rekening mee te houden.