6 misverstanden over de aflossingsvrije hypotheek

  Door: Roel 121304 keer gelezen
Aflossingsvrije hypotheek

Is de aflossingsvrije hypotheek een risico? Er zijn goede redenen om de hypotheek aflossingsvrij te houden, maar ook een aantal hardnekkige misverstanden.

Aflossingsvrije hypotheek discussiepunt

In Nederland hebben 1,1 huizenbezitters een (geheel of gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheek. Vanwege de lage maandlast en hoge hypotheekrenteaftrek willen deze huizenbezitters hun hypotheek graag aflosvrij houden, ook als ze deze gaan oversluiten.

Banken en overheid doen juist hun best om huizenbezitters te bewegen om te gaan aflossen, bijvoorbeeld met de aflossingsblij-campagne. Zij wijzen erop dat een hoge hypotheek aan het einde van de looptijd risicovol is.

De aflossingsvrije hypotheek behouden of aflossen: het blijft een discussiepunt. Daarin horen we veel goede argumenten, maar ook hardnekkige misverstanden.

Tip: Is jouw aflossingsvrije hypotheek toekomstbestendig? Doe de check.
  • Gratis eerste analyse
  • Binnen 24 uur duidelijkheid
  • 100% onafhankelijk & vrijblijvend

Controleer jouw aflossingsvrije hypotheek >>>

6 Misverstanden over de aflossingsvrije hypotheek

Dit zijn de meest gehoorde misverstanden over de aflossingsvrije hypotheek.

1. De aflossingsvrije hypotheek hoeft niet te worden afgelost

Dit is onjuist. In meeste hypotheekaktes is een einddatum vermeld, meestal 30 jaar. Na deze economische looptijd mag de bank de hypotheeksom opeisen. In de praktijk zal de bank aanbieden om restschuld opnieuw te financieren.

U bent daarbij volledig afhankelijk van het aanbod van de bank. Zij kunnen eisen dat u start met aflossen en een hogere hypotheekrente rekenen. Het verlengen van de aflossingsvrije hypotheek is daarom niet zonder risico.

2. De boeterente is een belemmering om af te lossen

Uit onderzoek blijkt dat de boeterente een belangrijke reden is om de hypotheek niet af te lossen. Dit is opvallend omdat de ruimte om de hyotheek boetevrij af te lossen tegenwoordig groot is:

  • Jaarlijks mag 10% tot 20% van de hypotheeksom (afhankelijk van de geldverstrekker) boetevrij worden afgelost.
  • Ook omzetten van de lopende hypotheek naar annuïtair of lineair aflossen is boetevrij, als deze wordt voortgezet bij dezelfde bank voor de resterende rentevast periode.

3. De aflossingsvrije hypotheek is de goedkoopste hypotheek

Kijkend naar de maandlast dan is de aflossingvrije hypotheek absoluut het goedkoopst. U betaalt immers geen aflossing en maakt optimaal gebruik van de hypotheekrenteaftrek. Dit fiscale voordeel wordt wel wat minder nu de hypotheekrenteafrek versneld wordt afgebouwd.

Voor een aflossingsvrije hypotheek betaal je wel de hoogste hypotheekrente. Geldverstrekkers rekenen namelijk een renteopslag als niet wordt afgelost. Op termijn ben je dus duurder uit met een aflossingsvrije hypotheek.

4. Ik wil vrij over mijn vermogen kunnen beschikken

Vrij over vermogen beschikken is een prettig idee. Door een combinatie van lage spaarrente, inflatie en mogelijk vermogensrendementsheffing, wordt dit vermogen jaarlijks minder waard. Het kan interessant zijn om de aflossingsvrije hypotheek deels af te lossen om je belasting te verlagen. Tip: je kunt op meer manieren besparen met aflossen.

Let op: je hebt altijd spaargeld nodig voor onverwachte uitgaven. Ook ben je de komende jaren telkens iets duurder uit met een geheel of grotendeels afgeloste hypotheek door het afbouwen van 'de Wet Hillen'.

5. De hypotheek blijft aflosvrij bij oversluiten

Huizenbezitters met een hypotheek van voor 2013 kunnen deze aflossingsvrij houden bij oversluiten. Dit wordt het overgangsrecht genoemd. De aflossingsvrije hypotheek oversluiten is echter aan regels gebonden.

Zo moet de nieuwe aflossingsvrije hypotheek passen binnen de actuele hypotheeknormen op inkomen en woningwaarde. Daarnaast mag bij veel geldverstrekkers en met NHG de hypotheek slechts voor 50% van de woningwaarde aflosvrij zijn. Bekijk hier welke banken 'aflossingsvrij-vriendelijk' zijn.

Benieuwd of oversluiten voordelig is? Vraag vrijblijvend een oversluitrapport aan.

6. Mijn aflossingsvrije hypotheek is geen risico, want ik heb overwaarde

Bij het verlengen van de hypotheek (na 30 jaar) toetsen geldverstrekkers de nieuwe hypotheek op het inkomen. Dit inkomen kan lager zijn, bijvoorbeeld na pensioen. Ook vervalt na 30 jaar de hypotheekrenteaftrek. Uw brutomaandlast wordt dus netto. De hypotheek verhuist dan van box 1 naar box 3. Dit betekent dat de hypotheek strenger wordt getoetst op basis het inkomen.

Ook met overwaarde kan de inkomenstoets een struikelblok zijn als u de hypotheek wilt verlengen.

Is jouw aflossingsvrije hypotheek toekomstbestendig?

Als je hebt afgelost of gespaard is het antwoord op deze vraag vaak ‘ja’. In een aantal situaties kan aflosvrij een risico worden, bijvoorbeeld als na de looptijd de hypotheek verlengd moet worden of de renteaftrek vervalt.

Controleer op tijd jouw aflossingsvrije hypotheek. Als het nodig is om meer zekerheid in te bouwen geldt: hoe eerder je start, hoe lager de impact op jouw maandlast.

Controleer jouw aflossingsvrije hypotheek >>>

Hypotheek Berekenen

Bereken hoeveel je kunt lenen.

Actuele hypotheekrente

Vergelijk alle hypotheekrentes.

Reageer op dit artikel

Plain text

  • Geen HTML toegestaan.
  • Global tokens will be replaced with their respective token values (e.g. [site:name] or [current-page:title]).
  • E-mail- en internetadressen worden automatisch aanklikbaar.
  • Regels en alinea's worden automatisch gesplitst.

Reacties

aflosvrij

hoi, ik los al een paar jaar 200 euro pm extra af, heb ook aan middeling rente gedaan, is het nog over te sluiten naar een andere of goedkopere hyph
otheek of rente

Aflossingsvrije hypotheek

Jullie verhaal klopt niet helemaal.
Mijn aflossingsvrije hypotheek loopt geen 30jaar maar loopt af als zowel mijn vrouw als ik overleden zijn.

Aflossingsvrije hypotheek

Het klopt wel, er staat immers "doorgaans".

Geen einddatum aflossingsvrije hypotheek

Mijn aflossingsvrije hypotheek is ook na dertig jaar weer probleemloos verlengbaar volgens mijn bank. Ik heb een hypotheek die 20 procent aflossingsvrij is.

Aflosvrije hypotheek

Ik heb een nn aflosvrije hypotheek. in mn jaarlijkse opgave staat toch echt; looptijd tot overlijden

Aflossingsvrije hypotheek

Ja dat klopt in zoverre, dat de hypotheek afgelost dient te worden met de opbrengst uit de verkoop van uw woning. Immers als men komt te overlijden zal uw woning worden verkocht door uw kinderen of erfgenamen. In ieder geval moet deze hypotheek geheel worden afgelost aan het eind van de looptijd of bij overlijden.

Aflossingvrij hypotheek

Hoe dan ok je wordt toch uitgekleed

Dan neem je er toch geen

Dan neem je er toch geen Frits

aflossen ???

hallo ,ik heb nog een aflossingsvrije hypotheek lopen en is te verlengen. De woz waarde van mijn huis is nu 3x hoger dan mijn hypotheek. Ik heb ook nog een aflossingsvrije krediet hypotheek lopen van 20jaar. is het verstandig om dit af te lossen? ( ik ben nu 70j )
mvrgr frits

Re: aflossen ???

Beste Frits, bedankt voor uw bericht. Of aflossen interessant voor u is, is afhankelijk van uw situatie en wensen voor de toekomst. U zou eens vrijblijvend kunnen sparren met een hypotheekadviseur over wat voor u de beste optie is. Via het volgende formulier kunt u hiervoor een aanvraag doen: https://www.fx.nl/hypotheek/offerte Dit eerste gesprek is gratis.

bovenstaande

Ik was al op de hoogte van al het bovenstaande en ben iedere keer verbaasd over het feit dat mensen zich zo slecht verdiepen in zulke belangrijke zaken. Wij zijn gepensioneerd en hebben een 100% aflossingsvrije hypotheek afgesloten in 2012, waar we heel blij mee zijn want ik wil zelf bepalen wanneer en hoeveel ik aflos aan ons huis zonder boeterente te hoeven betalen. Er is alleen een bepaalde discipline voor nodig die ik gelukkig heb. Ook het gerucht dat banken niet meer bereid zouden zijn om aan gepensioneerden een nieuwe aflossingsvrije hypotheek te verstrekken is onzin. De bank bekijkt dat per geval zo vertelde onze hypotheekadviseur van ING. Een man die ons altijd super geholpen heeft ook buiten de vaste regels om.

hypotheek

Mijn hypotheek loopt nog 14 jaar. Enige jaren terug heb ik de rente voor mijn aflossingsvrije hypotheek voor 10 jaar vastgezet op 2,15%. Hierdoor is mijn rentelast al lager dan het huurwaardeforfait. Maandelijks stort ik nu een vast bedrag in een aandelenmandje van de bank zodat op het eind van de termijn het gehele bijeen is gespaard. Het rendement is de laatste jaren 5%. Dit is voordeliger dan tussentijds aflossen en zo wordt ik voorlopig ook minder genept door de belastingdienst.

Moet ik mn aflossingsvrije hypotheek verplicht omzetten?

In mei 1999 heb ik een meegroeihypotheek afgesloten in combinatie met een premiedepot, hierin heb destijds mijn eigen geld in gedeponeerd, nu is het premiedepot leeg en het behaalde resultaat niet behaald (ABN AMRO). Ik wil graag mijn depot uit laten betalen en met een gedeelte van dit bedrag een stukje van mijn aflosvrije hypotheek in lossen, nu wordt mij verteld dat dit mogelijk is en ik verplicht ben om minimaal 35000,00 te gaan sparen via een lineaire of annuitaire hypotheek, hierdoor zullen mijn maandelijkse stijgen. Mijn WOZ waarde ligt inmiddels 100000 euro hoger dan mijn huidige hypotheek.
Klopt het dat ik verplicht ben mijn hypotheek vorm te wijzigen, terwijl deze volgens mij afgesloten is voor 2000.

Re: Moet ik mn aflossingsvrije hypotheek verplicht omzetten?

Beste Marcel, de aflossingsvrije hypotheek oversluiten is aan een aantal regels gebonden. Hier leest u er alles over: Aflossingsvrije hypotheek oversluiten voordelig?. Met vriendelijke groet, Roel (FX.nl)

Aflosvrije hypotheek

Beste mensen,

Iedere hypotheek aflosvrij kan onder voorwaarden weer opnieuw afgesloten worden bij een andere bank. Uiteraard moet zowel het onderpand als het inkomen voldoende zijn. Een nieuwe duur van 30 jaar is best mogelijk maar houdt wel rekening met het jaar 2001 en later voor de duur van 30 jaar aftrek rente. En als vanaf 2031 de rente niet meer aftrekbaar is so what. Voor deze maandlast kun je waarschijnlijk nog geen normale huurwoning vinden. En aflossen! Pas op; de overheid zit u op de hielen voor het geval een van u komt te overlijden. Het is dan beter een belast pand in de nalatenschap aan te treffen dan een onbelast. Dus; laat u goed voorlichten.

Aflosvrije hypotheek

Beter een aflosvrije hypotheek dan een huurwoning met jaarlijkse huurverhogingen, en extra toeslagen bij scheef wonen.
Waarde stijging van woning per jaar is vaak hoger dan de hypotheekrente die men per jaar betaald.

Niets mooier als een aflossingsvrije hypotheek

Ik vind het geweldig. Ik heb wisselend inkomen. Kan boettevrij het elk jaar het bedrag aflossen dat ik op dat moment kan missen. Krijg dus geen problemen door mijn wisselend inkomen en het feit dat ik huis bezit. Dat je denkt dat je huis niet ooit terugbetaald hoeft te worden is natuurlijk dom. Vooral met laag bedrag dat rente op spaarrekening geeft los ik liever wat meer af om mijn lasten per maand te verlagen. En het scheelt natuurlijk ook in het totaal aan rente dat ik uiteindelijk in totaal betaald zal hebben.

Vraag 3

Het correcte antwoord moet natuurlijk zijn: Ja
De aftrek wordt bij ELKE hypotheekvorm afgebouwd, de RENTEOPSLAG bij langere looptijden gelden voor elke hypotheekvorm..... non argumenten dus.

Re: Vraag 3

Beste Johan, je haalt een aantal zaken door elkaar. Als de hypotheekrenteaftrek daalt wordt het minder interessant om de hypotheeksom zo hoog mogelijk te houden. Daarmee wordt ook de aflossingsvrije hypotheek minder interessant. Als je ervoor kiest om de hypotheek gedurende de looptijd af te lossen, vervalt de renteopslag. Met vriendelijke groet, Roel (FX.nl)

Aflossingsvrije hypotheek

Waarom geven jullie zo'n negatief relaas over deze hypotheekvorm. Natuurlijk is dit de goedkoopste vorm.
Vergelijk maar eens hoeveel je per saldo aan rente betaalt t.ov van ander vormen.
Lijkt wel of jullie van de bank zijn en deze vorm willen afschaffen. Bekijk 't nou eens van de positieve kant.

Re: Aflossingsvrije hypotheek

Beste Roel, volgens mij is het het altijd positief om misverstanden uit de wereld te helpen, ook over de aflossingsvrije hypotheek. De hypotheekvorm afschaffen is zeker niet het doel. Wel dat mensen bewust voor de aflossingsvrije hypotheek kiezen op basis van juiste argumenten. In je bericht staat een mooi voorbeeld van een misverstand. De aflossingsvrije hypotheek heeft dan wel de laagste maandlast van alle hypotheekvormen, maar omdat de hypotheeksom hoog blijft en banken een opslag rekenen voor aflossingsvrij, betaal je gedurende de looptijd fors meer rente. Met vriendelijke groet, Roel (FX.nl)

aflossingvrij

nooit aan een aflossingsvrije hypotheek beginnen je betaald hem namelijk 2 keer
je lost niks af alleen de rente

aflossingsvrije hypoyheek

Ik ben 57 jr, heb een inkomen van ong 1400,- p mnd en eigen huis. Ben in het bezit van een pelletkachel en zonnepanelen. Door mijn lage stookkosten en lening kan ik wonen en stoken/elektrisch voor ong 125,- p mnd. Ik heb een hypoyheek van 29000,- en mijn lening loopt tot in 2038. Ik verwacht dat ik tot 2038 aflos tot een bedrag van ong tussen de 12 a 16000,- Is dit slim ? Mag ik de aflossing verlengen van de bank ? Wat denkt u ?

overlijdens verzekering

Is een overlijdens verzekering verplicht

Re: overlijdens verzekering

Nee deze is in veel gevallen niet (meer) verplicht. De banken hebben hierin de voorwaarden afgelopen jaar versoepeld.