Aflopende rentevastperiode? Dit moet je weten

Sluit je een hypotheek af, dan ga je eigenlijk twee contracten aan met de hypotheekverstrekker. Ten eerste gaat het om de totale looptijd van de hypotheek. Ten tweede leg je (tenzij je kiest voor een variabele rente) de rente voor een bepaalde periode vast. Nadert het einde van deze rentevast periode? Dan doet je huidige geldverstrekker je een nieuw aanbod. Veel mensen gaan zonder verder onderzoek te doen, in op dit nieuwe aanbod. Hieronder lees je hoe belangrijk het is om ook op dit moment goed de hypotheekrentes en voorwaarden opnieuw te vergelijken.

Oversluiten bij aflopende rentevaste periode is boetevrij

Gedurende de rentevaste periode blijft je hypotheekrente gelijk. Het aflopen van het contract geeft je de vrijheid dit te beëindigen. Je geldverstrekker is verplicht minimaal drie maanden voor afloop van de rentevastperiode je een nieuw aanbod te doen. Je bent echter niet verplicht op deze verlenging in te gaan. Oversluiten naar een andere hypotheekaanbieder is dan ook mogelijk zonder dat je er een boete voor hoeft te betalen.

Een geldverstrekker zal wel een zogenaamde boeterente rekenen als je je hypotheek nog tijdens de rentevaste periode oversluit naar een andere aanbieder. Omdat je de rentevastperiode eerder dan afgesproken beëindigt, loopt de geldverstrekker rente-inkomsten mis. Om dit te compenseren wordt de boeterente in rekening gebracht. De hoogte van de boeterente hangt onder af van het resterende aantal maanden van de rentevastperiode, de rente waartegen de hypotheek eerder was vastgelegd en de actuele rente.

Kosten bij de overstap naar een andere hypotheekaanbieder

Dat je niet met een boeterente te maken krijgt, wil overigens niet zeggen dat je hypotheek elders onderbrengen niets kost. Omdat je eigenlijk een nieuwe hypotheek aangaat, krijg je ook weer met de daarbij behorende kosten te maken. Het gaat dan bijvoorbeeld onder andere om de taxatiekosten, advieskosten en afsluitkosten. Deze kosten zijn overigens aftrekbaar bij de inkomstenbelasting.

Verlengingsaanbod lijkt waarschijnlijk interessant

De hypotheekrentes hebben zich de afgelopen vijf jaar ongeveer op een historisch laag niveau bevonden. De kans is dan ook groot dat het aanbod dat je hypotheekverstrekker je doet, daarmee vergeleken erg interessant is. Het hoeft echter niet direct te betekenen dat het ook het allerbeste aanbod van dit moment is. Andere geldverstrekkers bieden mogelijk momenteel nog een lagere rente, of voorwaarden die beter bij je huidige wensen passen.

Tip: Hypotheekverstrekkers noemen in hun voorstel meestal een uiterste datum waarop je moet doorgeven of je wel of niet ingaat op de verlenging. Deze ligt vaak ruim voor de datum waarop de nieuwe rente ingaat. Wil je niet ingaan op het verlengingsaanbod? Geef dat dan tijdig door, anders zit je alsnog vast aan het voorstel.

Een nieuwe rentevaste periode kiezen

Sommige geldverstrekkers doen standaard alleen een voorstel voor dezelfde renteperiode die eerder overeen was gekomen. Is dat het geval, vraag dan ook naar de rentes bij andere looptijden. Sowieso is het belangrijk om voor jezelf na te gaan hoelang je de nieuwe rente wil vastzetten. Meestal geldt: hoe korter de periode, hoe lager de rente. Kiezen voor een langere rentevastperiode geeft je alleen wel weer meer zekerheid over je maandlasten. Nadat de rentes jarenlang steeds verder daalden, hebben veel aanbieders ze de afgelopen maanden al twee maal verhoogd. Het ging echter wel om kleine percentages. Hoewel een verdere stijging verwacht wordt, is nog onduidelijk hoe groot deze zal zijn en op welke termijn verdere stijgingen zullen worden doorgevoerd.

Let op in welke risicoklasse je hypotheek nu valt

Let verder in het voorstel ook goed op in welke risicoklasse de hypotheek valt. Voor een hoge hypotheek in verhouding tot de woningwaarde rekent een hypotheekverstrekker een renteopslag. Deze is vastgesteld bij de laatste renteverlening of het moment van afsluiten. Moest je de aankoop van je woning bijvoorbeeld nog volledig (voor 100 procent) financieren? En is je woning intussen flink in waarde gestegen, of heb je veel afgelost? Dan is de hoogte van de hypotheek nu mogelijk nog maar 80 procent van de waarde. Hiermee valt de hypotheek bij veel aanbieders in een lagere risicoklasse, en kom je in aanmerking voor een lagere rente. Niet iedere hypotheekverstrekker houdt in een nieuw rentevoorstel rekening met de juiste risicoklasse.

Kiezen voor een andere hypotheekvorm

Daarnaast kan een aflopende rentevaste periode ook het uitgelezen moment zijn om (deels) voor een andere hypotheekvorm te kiezen. Had je bijvoorbeeld gedeeltelijk een aflossingsvrije hypotheek, maar wil je meer aflossen? Of wil je lagere maandlasten en daarom juist gedeeltelijk een aflossingsvrije hypotheek? Kijk dan naar welke mogelijkheden verschillende hypotheekverstrekkers bieden. Let er overigens wel op dat je netto maandlasten kunnen wijzigen bij de keuze voor een andere hypotheekvorm. Financier je een gedeelte aflossingsvrij, dan heb je voor dit deel geen recht op hypotheekrenteaftrek.

Kijk niet alleen naar de rente maar ook naar de voorwaarden

Tot slot is het goed om er ook op te wijzen niet alleen de hypotheekrente te vergelijken, maar ook de voorwaarden. Wil je bijvoorbeeld meer ruimte om af te kunnen lossen zonder dat er een boete in rekening wordt gebracht? Ga voor jezelf na wat je belangrijk vindt, en kies een aanbieder die past bij deze wensen. Start hier jouw persoonlijke rentevergelijking.