De renteopslagen voor een aflossingsvrije hypotheek lopen verder op. Is een aflossingsvrije hypotheek behouden, verlengen of oversluiten wel interessant?
Aflossingsvrije hypotheek behouden, verlengen of oversluiten
De opslagen die hypotheekverstrekkers hanteren voor een nieuwe aflossingsvrije hypotheek lopen verder op. Hierdoor wordt een aflossingsvrije hypotheek steeds minder interessant om af te sluiten ten gunste van de annuïtaire en lineaire hypotheek. Is een aflossingsvrije hypotheek behouden, verlengen of oversluiten nog wel interessant?
Verschillen aflossingsvrije hypotheek in kaart gebracht
Van de grootbanken hebben we de opslagen van de op dit moment meest gekozen rentevastperiode 10 jaar vast en rentevastperiode 20 jaar vast in kaart gebracht:
| Renteverschil aflossingsvrije hypotheek | ||
| 10 jaar vast | 20 jaar vast | |
| ABN AMRO | 0,20% | 0,30% |
| ING Bank | 0,33% | 0,70% |
| Rabobank | 0,40% | 0,45% |
ING Bank spant hierin de kroon met een opslag van maar liefst 0.7% bij een aflossingsvrije hypotheek van 20 jaar vast in vergelijking tot een annuïtaire hypotheek met dezelfde condities. Over het algemeen geldt, des te langer de rentevastperiode, des te hoger het renteverschil.
Op een gemiddelde hypotheeksom van €290.000,- kan dit bruto renteverschil dus oplopen tot €2.030,- per jaar. Over een periode van 20 jaar is dit renteverschil opgelopen tot meer dan €40.600,-.
Aflossen op de hypotheek kan dus een behoorlijk rentevoordeel opleveren! Bereken hier hoeveel.
Waarom deze extra opslag bij aflossingsvrije hypotheek?
Hypotheekverstrekkers hanteren deze opslag, omdat er op de aflossingsvrije hypotheek niet contractueel wordt afgelost. De hypotheek wordt pas aan het einde van de looptijd (vaak 30 jaar) ingelost door een nieuwe hypotheek (herfinanciering) of de verkoop van de woning. Dit in tegenstelling tot een annuïtaire en lineaire hypotheek waar er elke maand een deel van de hypotheek wordt terug betaald. Niet aflossen wordt door de bank gezien als een risico.
Bij een aflossingsvrije hypotheek zal het gehele hypotheekbedrag voor de gehele looptijd op de balans van de geldverstrekker terecht komen. Met de aankomende nieuwe Basel IV normen zal dit een negatief effect hebben op de balans van de bank. In deze norm is namelijk vastgelegd dat banken hogere buffers moeten aanhouden om zo minder kwetsbaar te zijn voor financiële crises. Alhoewel deze nieuwe norm pas per 2022 ingaat zullen de banken dit waarschijnlijk wel al in de hypotheekrente verwerkt hebben.
Het renteverschil tussen wel en niet aflossing loopt waarschijnlijk nog verder op. Dit contstateerde ook het FD onlangs nog in een recent artikel. De krant wijst erop dat in 2013 nog geen of hooguit 0,2% renteopslag werd gerekend.
Oversluiten interessant?
Door dit steeds groter wordende renteverschil kan het interessant zijn om bij een naderend einde van de rentevastperiode de overstap te maken naar een annuïtaire of lineaire hypotheek en zo te profiteren van de lage hypotheekrentel. Heb je een aflossingsvrije hypotheek en benieuwd of dit voor je interessant is? Vraag vrijblijvend een hypotheekvergelijking aan en ontdek je mogelijkheden.
Benieuwd of oversluiten interessant is?Vraag vrijblijvend een oversluitrapport aan >
Gerelateerde onderwerpen
Flauwekul, inderdaad bangmakerij en daarbij wijsmakerij.
Net alsof je voor jezelf niet kunt nagaan dat je wanneer je heel weinig pensioen hebt geen hoge kosten meer kunt hebben. Maar dit is bij de meesten niet aan de orde.
Waarschijnlijk wil men, overheid en banken, om andere redenen van de aflossingsvrije hypotheken af. Zal zoals altijd wel meer geld uit te peuteren zijn waarom ze er van af willen.
De renteopslag maakt het verleidelijk om de hypotheek om te zetten van aflossingsvrij naar annuitair. Als je de maandeljkse aflossing kunt betalen, waarom dan niet?
Een overweging is mijns inziens dat je bij een verhuizing naar een duurdere woning, het aanvullende hypotheekdeel annuitair zult moeten afsluiten om van renteaftrek te kunnen genieten. Dit betekent aanzienlijk hogere maandlasten. In deze situatie ben je een stuk flexibeler wanneer je de oude hypotheek nog deels aflossingsvrij hebt.
Bovendien: switchen van aflossingsvrij naar annuitair kan bij mijn hypotheekverstrekker (ABN AMRO) altijd nog. Dus mocht er financieel na de stap op de woningmarkt nog voldoende ruimte zijn in de maandlasten, dan zet ik op dat moment alsnog mijn hypotheekvorm op en vervalt de renteopslag.
Bangmakerij dat doen ze al jaren.
Eerst aflossing vrij verkopen aan ons als huisbezitter en nu moet het weer anders in hun voordeel. Destijds kon ik de helft van mijn lening zelf financieren, kon niet want als ondernemer was ik een risico.
Vervolgens komt er een voorstel van de bank om volledig 100% te financieren, ben maar een simpele ziel maar mijn voorstel was in mijn optiek veiliger voor bijde partijen. Nu 15 jaar later vindt ik het prima zo.