Klantenbeoordeling 8.5/10

Boeterente spelbreker bij oversluiten

De boeterente is voor veel huizenbezitters die hun hypotheek willen oversluiten een spelbreker. Zij zien, soms ten onrechte, af van een lagere hypotheekrente.

Besparen op de maandlasten

Bij oversluiten wordt een nieuwe hypotheek afgesloten met een lagere hypotheekrente waarmee de oude hypotheek wordt afgelost. Wanneer de besparing door de renteverlaging groot genoeg is om de kosten terug te verdienen, kunnen huizenbezitters op deze manier besparen op de maanlasten.

Waarom een boete

De kosten voor oversluiten bestaan uit de afsluitkosten (advies, notaris, taxatie) voor de nieuwe hypotheek en een boeterente voor de oude hypotheek. De boeterente compenseert de oude geldverstrekker voor de gemist inkomsten. Met het hypotheekcontract was de geldverstrekker immers verzekerd van een aantal jaren hypotheekrente.

Hoogte boeterente

De hoogte van de boeterente is afhankelijk van de huidige hypotheekschuld, de resterende looptijd, de hypotheekrente en het deel dat boetevrij afgelost mag worden. Met name wanneer de rentevastperiode nog een aantal jaren duurt kan de boete hoog uitvallen. Een hoge boeterente is voor huizenbezitters een reden om de hypotheek niet over te sluiten. Bereken hier hoe hoog jouw boeterente is.

Afzien van besparing

Bij 83% van de huizenbezitters die advies inwonnen over oversluiten waren de kosten de reden om dit uiteindelijk niet door te zetten. Dit blijkt uit onderzoek van panelwizard (in opdracht van SNS). Dit is soms onterecht zoals blijkt uit onderstaand rekenvoorbeeld met een boeterente van € 10.000,-.


Met een renteverschil van 2,5% en een hypotheeksom van € 200.000,- is een boeterente van € 10.000,- binnen 2  jaar terugverdiend. Bij een nieuwe rentevastperiode van 20 jaar is de besparing 18 jaar lang € 5000,- per jaar.

Kansen oversluiten groot

Afzien van een dergelijke besparing, enkel door de boeterente, is natuurlijk zonde. De kansen om te besparen zijn nu juist groot.

  • Met de huidige lage hypotheekrente is het renteverschil groot, dus oversluiten is eerder voordelig
  • Een lange rentevastperiode biedt voor lange tijd de zekerheid van een lage hypotheekrente.
  • Huizenbezitters mogen 10 tot 20 procent boetevrij aflossen.
  • De kosten voor een nieuwe hypotheek en de boeterente zijn onder voorwaarden fiscaal aftrekbaar.
  • Wanneer hier ruimte voor is, kan de boeterente worden meegenomen in de nieuwe hypotheek.

Oversluiten niet altijd voordelig

Toch zijn er ook een aantal situaties waarin oversluiten ongunstig is:

  • De nieuwe hypotheek wordt getoetst aan de huidige normen. Deze zijn de afgelopen jaren strenger geworden.
  • De boeterente moet ineens betaald worden, wanneer deze niet kan worden meegenomen in de hypotheek.
  • Bij een (bank)spaarhypotheek kan een lagere hypotheekrente ongunstig uitpakken. De spaarhypotheek afkopen is dan een alternatief.
Dit artikel is geschreven door Roel van Oirschot

Praat mee over "Boeterente spelbreker bij oversluiten".

  1. Mijn rentevast periode loopt sept 2016 af. Ik heb vorig jaar geïnformeerd naar de boeterente maar de terugverdien tijd is langer dan de duur van de rentevast periode. Ik daarom besloten om de rit maar uit te zitten.

    Beantwoorden
  2. De berekening over de besparing klopt niet helemaal, want het belastingvoordeel moet ook meegenomen worden.
    Verder mag de boeterente in de hypotheek meegenomen worden maar de rente over dit deel is niet aftrekbaar.

    Beantwoorden
    • Beste Boris, Bedankt voor je bericht. Het klopt dat de berekening van de besparing niet volledig is. Het is dan ook een 'rekenvoorbeeld' om uit te leggen hoe de besparing in zijn werk gaat. Deze heb ik bewust eenvoudig gehouden. Je opmerking over de aftrekbaarheid klopt ook. Omwille van het artikel beknopt te houden heb ik me beperkt tot 'onder voorwaarden 'fiscaal aftrekbaar'. Een goede hypotheekadviseur kent natuurlijk de details en zal de klant verder informeren. Met vriendelijke groet, Roel van Oirschot (FX.nl)

      Beantwoorden

Plaats een reactie

Een complete hypotheekvergelijking?

Wij vergelijken méér dan 670 hypotheken.

040 311 60 22

We zijn weer bereikbaarop maandag om 09:00.
Bel direct