Veel huizenbezitters met een aflossingsvrije hypotheek staan er niet bij stil: ook zij moeten de hypotheek na 30 jaar aflossen. Hoe gaan zij dit doen?
Na 30 jaar een brief van de bank
Ook huizenbezitters met een aflossingsvrije hypotheek krijgen aan het einde van de looptijd een brief van de bank. Daarin het verzoek om de resterende hypotheeksom op einddatum terug te betalen.
Een hypotheekcontract wordt vaak gesloten voor een periode van 30 jaar. Dit moet je niet verwarren met de rentevastperiode, die geldt voor de te betalen hypotheekrente. Op de einddatum moet de hypotheek volledig worden terugbetaald aan de geldverstrekker. Dit staat in de voorwaarden.
Is jouw aflossingsvrije hypotheek toekomstbestendig?Doe de check >
Hoe ga je de aflossingsvrije hypotheek terugbetalen?
Voor de 1,1 miljoen Nederlanders met een aflossingsvrije hypotheek, is terugbetalen geen optie. Omdat zij tijdens de looptijd de hypotheek niet of maar gedeeltelijk aflossen is er op de einddatum sprake van een restschuld.
Om de hypotheek af te lossen kun je natuurlijk de woning verkopen. Wil je echter in de woning blijven wonen en heb je niet zomaar de hypotheeksom op je spaarrekening staan, dan moet je een nieuw hypotheekcontract aangaan.
Restschuld aflossingsvrije hypotheek financieren
Het financieren van een restschuld na 30 jaar kan op twee manieren voor problemen zorgen:
Mogelijk kun je niet de volledige hypotheeksom opnieuw financieren:
- De hypotheeknormen worden strenger waardoor je nog maar 100% van de woningwaarde mag lenen. Onder andere De Nederlandsche Bank en toezichthouder AFM dringen zelfs aan op een verdere verlaging naar 90%.
- Na je 56ste gaan banken rekening houden met het (lagere) pensioeninkomen, waardoor je mogelijk minder kunt lenen.
- Na 30 jaar verhuist de hypotheek van box 1 naar box 3 waardoor deze strenger getoetst wordt op inkomen.
De maandlasten van de nieuwe hypotheek kunnen hoger uitvallen:
- Je netto maandlast stijgt omdat na 30 jaar de hypotheekrenteaftrek vervalt. De bruto maandlast wordt netto.
- De hypotheekrente is nu laag, maar zal in de toekomst naar verwachting stijgen. Daarnaast rekenen veel banken tegenwoordig een opslag als je kiest voor aflosvrij.
- Ook kan mogelijk niet de volledige hypotheek aflossingsvrij blijven.
Lees ook: 6 misverstanden over de aflossingsvrije hypotheek.
Risico’s aflossingsvrije hypotheek verkleinen
Geen volledige financiering en hogere maandlasten zorgen voor een verhoogd risico op betalingsproblemen bij een aflossingsvrije hypotheek. Zeker als de einddatum samenvalt met een lager inkomen, bijvoorbeeld na pensioen.
Huizenbezitters met een aflossingsvrije hypotheek doen er verstandig aan om te starten met aflossen. Hoe eerder je hiermee begint, hoe meer je kunt aflossen en hoe kleiner de impact op je maandlast. Je hebt grofweg 3 opties:
- Starten met aflossen kan eenvoudig door jaar een deel van je spaargeld te gebruiken om de hypotheek af te lossen. Door de lage spaarrente rendeert dit nauwelijks. Je kunt bij de meeste banken tot 20% boetevrij aflossen.
- Wie structureel wil gaan aflossen kan zijn of haar hypotheekvorm omzetten. Doe je dit bij dezelfde bank voor de resterende looptijd, dan is dit ook boetevrij.
- Wil je het grondig aanpakken dan kun je kiezen voor oversluiten. Je kunt dan de hypotheek helemaal opnieuw samenstellen, inclusief de laagste rente in de markt. Ondanks de boeterente, kan dit onder aan de streep het voordeligst zijn.
Een hypotheekadviseur kan u helpen met het maken van de juiste keuzes hierbij.
Een lager risico én een lagere hypotheekrente
Aflossen kan, naast een lager risico, ook voor een lagere hypotheekrente zorgen.
- De hypotheeksom in verhouding tot de woningwaarde wordt lager, waardoor je in aanmerking komt voor rentekorting.
- Kies je ervoor om de hypotheekvorm te wijzigen naar annuïtair of lineair aflossen dan voorkom je een renteopslag.
Lees meer over aflossen voor een lagere hypotheekrente.
Gevolgen regeerakkoord voor aflossingsvrije hypotheek
Het nieuwe Kabinet Rutte 3 gaat de hypotheekrenteaftrek versneld afbouwen, dat staat in het regeerakkoord. De aflossingsvrije hypotheek wordt hierdoor minder interessant. Tegelijkertijd wordt de aflossingsvrije hypotheek aflossen in de toekomst minder voordelig. Het nieuwe Kabine wil dat huizenbezitters zonder of met een kleine hypotheek weer eigenwoningforfait gaan betalen. Hiervoor wordt de Wet Hillen in 20 jaar afgebouwd.
Is jouw aflossingsvrije hypotheek toekomstbestendig?Doe de check >
Wat gebeurd er als ik over 9 jaar het eerste deel van mijn aflossingsvrije hypotheek moet aflossen terwijl ik dat niet kan? betreft €100.000,- 8 jaar later nog eens €150.000,- Dit geld is er niet en nu staat mijn huis flink onder water. Moet de bank mij een regeling aanbieden of mag het huis gewoon in de executie en volgt er schuldhulpverlening?
Beste heer of mevrouw De Goede, met deze vraag kunt u het beste naar uw bank stappen. Hoe eerder u aangeeft dat aflossen mogelijk problemen oplevert, des te ruimer zijn de mogelijkheden om tot een oplossing te komen. Met vriendelijke groet, Roel (FX.nl)
houd rekening als de hypotheekrente meer dan 2% boven jouw rente komt de rente opeens niet meer vast staat maar dan gaat jouw rente mooi 2% achter de oficiele rente aan hobbelen
Beste Roel,
Bij een aflossingsvrije hypotheek met een looptijd van 30 jaar moet je de inflatie niet vergeten. Huis 2 ton, inflatie over 30 jaar gem. 2 %. Dan daalt je schuld relatief al 60 %. Na 30 jaar ( geld ontwaarding) . Dan als je nog overwaarde hebt na 30 jaar van € 60.000 ( ben ik nog voorzichtig). Dan is het risico tegen die tijd voor een geldverstrekker nihil. Vr gr JP de Does.
Beste Mute,
U gaat er al van uit dat het pensioen door u wordt gehaald. Dit is nog maar de vraag. 1/5 vd mensen haalt dit niet.
Gr Retraite
ik ben 58 , mijn huis is 560000 € woz , ik wil graag een aflossingsvrije hypotheek afsluiten om onderhoudswerken en energiemaatregelen
aan mijn huis te laten doen , dus de waarde zal stijgen ,
ik heb momenteel geen lening lopen ,
hoeveel zou het kosten per maand , om 100000 € bv te lenen, en dat aflossingsvrij , voor 30 jaar , tegen dan ben ik 88 , en zal ik hoogtswaarschijnlijk
mijn huis al verkocht hebben , indien ik nog leef
je kunt er inderdaad voor kiezen je spaargeld in stenen te stoppen. m.a.w. je aflossingsvrije deel af te gaan lossen. Echter bij bepaalde banken zoals Rabo kun je gewoon zodra het deel spaarhyp. na 30 jaar afloopt en je afl vrije deel resteert, gewoon weer een nieuwe rente afspraak maken voor dat afl. vrije deel tegen een rente die nu bijzonder laag is. aftrekbaarheid heb je dan niet en je woningforfait kan dan niet boven de rente afdracht uitkomen althans volgens de wet Hillen.
Huis op A1 locatie. WOZ € 1,6 M en zojuist nieuwe hypotheek 30 jaar vast @ 2,65 % over nog steeds dezelfde aankoop som van ons huis destijds Dfl 950.000. Wij betalen nu bruto € 950 p/m = netto € 455. En dat tot en met december 2031. Zelf zonder rente aftrek ga ik toch lachend naar de bank om € 950 af te dragen. Daar kan ik nog geen 2 kamer flat voor huren in Amsterdam. Over 30 jr zijn wij allebei 95. Dan is de hypotheek niet mijn zorg maar mijn erven.
Ik heb 3 delen aflossingsvrije hypotheek welke over ong 10 jaar aflopen. Totale huidige schuld is 1/3 deel huidige woningwaarde. Enige tijd geleden ook kontakt gehad met de bank en er werd mij ook verteld dat tegen die tijd verlengd kan worden. Groet Frans.
Mr Kassa
100% gelijk
Hoe reken je de ingangsdatum uit??
Beste Clemens, de peildatum is het moment dat u de hypotheek heeft aangevraagd. Doorgaans de aankoop van de woning of de oversluitdatum. De geldverstrekker kan je precies vertellen welke datum dat is. Met vriendelijke groet, Roel (FX.nl).
Ben bijna 50, huis is 230 waard, zit aflossingsvrije hypotheek in van 150.000, met een variabele rente. Zit nu op 60 euro in de maand. Gevaarlijke situatie?
Dit is advieswerk en kunt u vrijblijvend laten narekenen wat dit voor u betekent ook als u met pensioen gaat. U kunt hiervoor vrijblijvend een hypotheekvergeljiking aanvragen.
60 euro … in de maand. Bedoel je rente, dat lijkt mij vrijwel onmogelijk bij een hypotheek van 150.000 euro
Beste Henk,
Ik heb echt precies hetzelfde gedaan. Behalve dan dat ik maandelijks helemaal geen hypotheekrente aftrek meer ontvang, en alles 1x per jaar terug krijg. Dit scheelt een hoop gedoe met het iedere keer aanpassen van de inkomstenbelasting. Met de lage rente hebben wij de maandelijkse rente aftrek niet echt nodig (iets van € 1000,- euro per jaar). Inmiddels heb ik al 3 jaar de maximale 10% afgelost, en verwacht ik over 6 a 7 jaar volledig van mijn aflossingsvrije hypotheek af te zijn.
Daarnaast heb ik ook berekent hoeveel geld het mij bespaart door af te lossen de resterende 23 jaar van mijn hypotheek, en dat is ook een aanzienlijk bedrag.
De bankspaarhypotheek die ik heb laat ik staan zoals die is, met een relatief lage rente voor lange looptijd, maar krijg er wel voor de rest van de looptijd aftrek op terug.
Het geld dat je in je huis stopt ben je ook niet kwijt, het huis word alleen meer van jezelf.
Voordeel is dat je geen vermogens belasting hoeft betalen over het geld dat je in je huis stopt. Je bespaart er geld mee doordat je na aflossen minder rente hoeft te betalen, en als je het huis verkoopt gaat het geld naar je eigen bankrekening en niet naar de bank.
En ook al verwacht ik ieder jaar meer te gaan verdienen bij mijn werkgever, gaan mijn maandelijkse kosten omlaag omdat ik minder geld kwijt ben aan de hypotheek. Kan het geld aan andere dingen uitgeven, of sparen om nog sneller af te lossen!
De rente kan (en zal) gaan stijgen in 30 jaar. Ik doe nu mijn voordeel met de lage rente om af te lossen. Het geld kan ik nu missen, en straks met mijn pensioen als ik die uberhaubt nog krijg als ik 72 ben heb ik dat geld waarschijnlijk hard nodig.
Ik ben 58 mijn huis is 270 waard en ik heb vorig jaar het overige deel van mijn hypotheek wat 115000 is alossingsvrij voor 30 jaar tegen
3.1% afgesloten. Mij maand last is 297€.
Wat kan ik voor probleem tegenkomen?
aflossen maakt je overwaarde groter. Mensen worden flexibeler, verhuizen vaker voor relatie of baan…heb je braaf afgelost en wil je verkassen naar een nieuwe koopwoning loop je tegen de bijleenregeling aan…over de overwaarde van je verkochte huis geen hypotheekrenteaftrek meer…reken maar eens uit wat dat brave aflossen je dan uiteindelijk kost! Geleend geld is nooit zo goedkoop geweest, zet de huidige rente voor 30 jaar vast, zorg dat je de hypotheek mee kunt verhuizen en los niks af! Heb je de ruimte…spaar dan zelfstandig, los van je hypotheek of investeer het in iets anders. Nu weinig rendement te behalen maar je lage hypotheekrente staat 30 jaar vast…die spaarrente gaat in die 30 jaar wel weer omhoog.
Natuurlijk is het wel slim om af te lossen als je lening hoger is als de waarde van je huis. Zorgen dat je niet onder water komt….dan kan je verkopen wanneer jij dat wil en blijft ook de rente van je nieuwe hypotheek maximaal aftrekbaar. Met wat mazzel wordt de spaarrente in de komende 30 jaar hoger dan wat je netto betaald aan je hypotheek….
Had het huis een overwaarde.
En welke bank doet niet moeilijk na 30jaar.
Heb je nu nog steeds een aflossingsvrije hypotheek?
Beste Roel,
Na 30 jaar ben ik 84 als ik er dan nog ben,en ik krijg nu al geen hypoteekrente aftrek over mijn nieuwe aflossingsvrije hypoteek.Maak mensen niet onnodig bang.
Gr.Jaak
Heb 2001 75/25 hypotheek afgesloten, waarvan 25% aflossingsvrij. Ook dit deel loopt contractueel tot 2076 dan zijn we ruim 111 jaar. Dus niet alle hypotheek verstrekkers denken in termijn van 30 jr. en met vorige commentaren eens dat waardevermeerdering zeker meetelt en de banken een trouwe klant niet kwijt willen evenals de angst die met dit zeg doemscenario wordt aangejaagd. Lekker blijven zitten en wel bruto wordt netto scenario voor jezelf laten uitzoeken in relatie tot toekomst.
Dit is wel heel gemeen dit hebben de banken vroeger zelf bedacht.zo konden veel mensen een huis kopen en nu dit .de banken hebben in het verleden al veel schade aangericht de crisis. En nu dit.mijn mening gewoon schandalig.
Beste Roel,
Hierbij een reactie op het verhaal afl.vrije hypotheek na 30 jaar aflossen.
Wat is dit voor prietpraat.wij hebben deze gewoon verlengd, zonder enige consequenties.
Dus geen verkeerde voorlichting geven, dat is niet netjes. Groet Piet uut sneek.
Beste heer Elsinga, volgens mij is het nooit verkeerd om huizenbezitters erop te wijzen dat een blijvend hoge hypotheeksom, in combinatie met strengere hypotheeknormen en een hogere maandlast, in de toekomst voor problemen kan zorgen. Met vriendelijke groet, Roel (FX.nl)
Beste Henk,
Goed dat u nu hiervoor al maatregelen heeft getroffen. Helaas zit niet iedereen op deze manier in de wedstrijd en zien ze het wel als het zover is. Dan is het kwaad al geschied en te laat om een betaalbare oplossing te vinden.
Groet Mark
Goeiedag allen,
Heb in Excel een spreadsheet gemaakt v.w.b. mijn hypotheek
in de verhouding 60/40 Spaar/Aflosvrij.
In de sheet komt duidelijk naar voren, als ik NU NIET !! op de aflosvrij tussentijds ga aflossen, ik over een aantal jaren in de problemen kom.
NU heb ik het volgende bedacht.
IK los op Eind December jaarlijks , bijv. 10.000,= af op de aflosvrij.
HIERVOOR laat ik mijn hypotheek rente aftrek ALLEEN baseren op de Spaar hypotheek.
dus ik krijg per maand een stuk minder terug.
Zo hoef ik in het komende jaar NOOIT iets terug te betalen, ik ontvang altijd.
Verder wil ik het zo doen.
ALS de aflosvrij helemaal nul is , ga ik NIET meer aflossen op de spaarhypotheek, maar zet dit geld op de spaarrekening.
Ik maak zo (als dat dan nog bestaat !!), nog steeds optimaal gebruik van de hypotheek rente aftrek.
En spaar zowel op de bank als in de hypotheek.
Ben heel blij met de zelf gemaakte Excel sheet… heel duidelijk, wat mij de bank toen niet verteld heeft… jammer.
Ik los het zelf wel op deze manier op.
Henk.
En iedereen maar denken, dat alle hypotheekbanken een 30-jaar trouw klant dan met alle geweld kwijt willen spelen en niet een nieuwe overeenkomst aan willen bieden ? Huis na 30 jaar een veelvoud waard, inkomen vermoedelijk op de top OF .. in een dal door pensionering, met wel een eindafloop wegens overlijden en dus altijd verkoop = aflossing mogelijk !
Of is de ECHTE reden, dat de Overheid graag ziet, dat u veel aflost = spaart en reserves heeft voor de financiering van uw hulpbehoevende oude dag ?