Onderhandse lening: alle spelregels

Als lenen met een BKR-notering niet mogelijk is, wordt soms een beroep gedaan op familie of bekenden. Dit zijn de belangrijkste spelregels bij een onderhandse lening.

BKR vaak struikelblok

Bij geld lenen is een negatieve BKR-notering vaak een struikelblok. Volgens het Bureau Krediet Registratie (BKR) is het aantal mensen met een betalingsachterstand, toegenomen tot 740.000. Wanneer zij een lening nodig hebben, kunnen familie of bekenden een onderhandse lening verstrekken.

Voordelen onderhandse lening

Een onderhandse lening is een lening zonder tussenkomst van een geldverstrekker. Een onderhandse lening heeft als voordeel dat de voorwaarden voor een lening, in overleg, wat minder strikt kunnen zijn. Ook de leenrente bepaal je samen waardoor de kosten lager kunnen uitvallen.

De goedkoopste lening voor jou?Vergelijk alle kredietverstrekkers >

De spelregels

Een onderhandse lening kan echter ook de relatie bekoelen of zelfs verbreken. Houd daarom om onderstaande spelregels in het oog als je een onderhandse lening afsluit.

Geef openheid van zaken

Voordat een onderhandse lening kan worden gesloten, moet de situatie van de ontvanger en de noodzaak van de lening duidelijk zijn. Is een onderhandse lening wel de juiste oplossing? Mogelijk zijn de financiële problemen structureel en is andere hulp nodig. Hoeveel risico loopt de geldverstrekker dat het geld niet wordt terugbetaald en komt deze dan zelf in de problemen? Om dit te kunnen bepalen, is openheid van zaken belangrijk.

Tip: met de risicometer van het Nibud, kun je controleren of de lening binnen het budget past.


Leg de afspraken vast

Als de verstrekker het geld langere tijd kan missen en de ontvanger de lening kan terugbetalen, dan moeten er goede afspraken gemaakt worden over de onderhandse lening. Het is verstandig om deze afspraken vast te leggen in een contract. Dit zorgt voor duidelijkheid en hier kun je op terugvallen bij problemen. In het contract (in tweevoud) moet het volgende vermeld worden:

  • De leensom
  • Start- en einddatum (looptijd)
  • De leenrente
  • Het betalingsschema
  • Jullie naam en adresgegevens
  • Handtekening met datum van ondertekening.
  • Eventueel: ‘wat als de lening niet wordt terugbetaald’.

Zorg voor een marktconforme rente

Verstrek je als vriendendienst een onderhandse lening met een lage rente. Let op: dit kan je op een fikse heffing komen te staan. De belastingdienst ziet een onderhandse lening met een lage rente namelijk als een schenking. Lees binnen welke bandbreedte de schenkingsvrijstelling geldt. Buiten de bandbreedtes betaal je, met een lage rente, een heffing van 10% – 40%. Benieuwd naar de marktrente? In ons overzicht vind je de laagste leenrentes in de markt.

Tip: de leenrente wordt altijd persoonlijk bepaald. Vraag een aantal leenoffertes op om de juiste marktrente te bepalen.

Dit artikel is geschreven door Roel van Oirschot

Eerste woning kopen?

Ontdek de mogelijkheden voor starters.

Aflossingsvrij

Bereken jouw mogelijkheden met een aflossingsvrije hypotheek

Overwaarde opnemen?

Bereken nu vrijblijvend jouw mogelijkheden.

Praat mee over "Onderhandse lening: alle spelregels".

  1. Hi,

    Zijn er ook regels omtrent de maximale rente voor een onderhandse lening? Ik ben van plan om een vriend geld te lenen en we hebben een rente van 20% van de hoofdsom afgesproken. Kan dat?

    Groeten,
    Rolf

    Beantwoorden
    • Hiervoor dient er een fictieve rente bepaald te worden die normaal is in het economische verkeer. Voor meer informatie kunt u bij de Belastindienst terecht.

      Beantwoorden
  2. Beste,
    Wij willen als broers onze ouders een onderhandse geldlening bieden als overbruggingskrediet. Dat gaat om een aanzienlijk bedrag. Wij sluiten overeenkomsten met een rente van 3%. Ik heb twee vragen:
    1. wat is het risico dat dit gezien wordt als schenking?
    2. wat zijn de fiscale consequenties als de lening een kalenderjaar overschrijdt (dus eventueel doorloopt na 01-01-2018)?

    Vast bedankt voor uw reactie.
    Met vriendelijke groet,
    Pieter

    Beantwoorden
  3. Ik wil een vriend 25.000 euro lenen om een zaak mee te beginnen. Is een rente van 5 of 5,5% reeel zonder problemen met de belastingdienst te krijgen?

    Beantwoorden
    • Beste Niki, de rente bij een onderhandse moet marktconform zijn, anders wordt de lening als schenking gezien. Wat precies marktconform is, kan ik niet precies zeggen. Dit zou je bij de Belastingdienst kunnen navragen. De actuele leenrente vind je hier: https://www.fx.nl/lenen In 2015 is een schenking tot € 2.092,- altijd belastingvrij. Met vriendelijke groet, Roel van Oirschot (FX.nl)

      Beantwoorden
  4. Hallo,ik heb een bedrijf in Duitsland en betaal in Nederland geen inkomstenbelasting,welke bank in Nederland leent ook in een situatie als deze? Gr benny

    Beantwoorden
    • Beste, met een negatieve BKR-notering is het niet mogelijk om een consumptief krediet af te sluiten. Bij een lichtere notering zijn er wel mogelijkheden. Met vriendelijke groet, Roel (FX.nl).

       

      Beantwoorden
    • Beste mevrouw, Voor een consumptief krediet wordt naar de situatie van de aanvrager bekeken. Indien een lening niet past, bijvoorbeeld door een negatieve BKR-notering, wordt de lening niet verstrekt. Eventulele borgstelling is bij een consumptief krediet niet mogelijk. Met vriendelijke groet, Roel (FX.nl)

      Beantwoorden

Plaats een reactie

Een complete hypotheekvergelijking?

Wij vergelijken méér dan 670 hypotheken.

040 311 60 22

We zijn weer bereikbaarop maandag om 09:00.
Bel direct