Veel huizenbezitters willen hun aflossingsvrije hypotheek behouden. Wat zijn hun belangrijkste bezwaren tegen aflossen en zijn deze terecht?
Aflossingsvrije hypotheek behouden
De oproep van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) om te gaan aflossen lijkt aan dovemansoren gericht. Een meerderheid van de huizenbezitters met een aflossingsvrije hypotheek wil deze behouden. Hypotheek-Rentetarieven onderzocht de belangrijkste bezwaren tegen aflossen. Deze blijken niet altijd terecht.
Boeterente belangrijkste drempel voor aflossen
De respondenten noemen de boeterente (27%) het vaakst als reden om niet af te lossen. Dit is opvallend omdat de ruimte om boetevrij af te lossen tegenwoordig ruim is:
- Per jaar mag 10% tot 20% van de hypotheeksom (afhankelijk van de geldverstrekker) boetevrij worden afgelost.
- Het omzetten van de hypotheek van aflossingsvrij naar annuïtair of lineair aflossen is boetevrij. Mits de hypotheek wordt voortgezet bij dezelfde bank voor de resterende rentevast periode.
Lees ook: betaal ik teveel boeterente?
Vermogen liever niet in hypotheek?
Om te kunnen aflossen moet er natuurlijk wel vermogen zijn. Van de respondenten geeft 12% aan dat zijn of haar vermogen of vermogensgroei te beperkt is om af te lossen.
Het hebben van vermogen wil niet altijd zeggen dat dit wordt gebruikt voor de hypotheek. 24% van de respondenten geeft aan vrij te willen beschikken over het vermogen en daarom niet af te lossen.
Dit is een verstandige keuze als binnen 3 tot 5 jaar een grote aankoop gepland staat. In andere gevallen staat het vermogen vaak slapend op de bankrekening. Door een combinatie van de lage spaarrente, inflatie en mogelijk rendementsheffing wordt het zelf jaarlijks minder waard. Aflossen zal de hypotheekrente en de maandlast op termijn verlagen. Dit is gegarandeerd rendement.
Aflossingsvrije hypotheek een risico?
Ook het hogere risico van een blijvend hoge hypotheek is pas ver in de toekomst merkbaar en hopelijk nooit. Van de respondenten geeft dan ook 20% aan zijn of haar hypotheek niet als risico te zien. Bij een deel van deze respondenten is het risico inderdaad beperkt, bijvoorbeeld als de hypotheek gedeeltelijk aflosvrij is.
Huizenbezitters met een volledig aflossingsvrije (top)hypotheek lopen echter wel degelijk een risico. Een daling van het inkomen (o.a. na pensioen) of een hogere maandlast (na rentestijging of vervallen renteaftrek) kan bij deze huishoudens tot betalingsproblemen leiden.
Advies bij aflossingsvrije hypotheek
De bezwaren van huizenbezitters om de aflossingsvrije hypotheek af te lossen zijn dus niet altijd terecht. De AFM heeft dus een punt door te stellen dat betere voorlichting nodig is. De toezichthouder richt zich in haar voorlichting echter uitsluitend op de risico’s.
Uit het onderzoek komt juist naar voren huizenbezitters behoefte hebben aan een breder hypotheekadvies. Daarin moet, naast de risico’s, ook aandacht zijn voor de maandlast, financieel voordeel (of nadeel) en vermogensadvies. Aan een dergelijk advies hangt echter prijskaartje.
Als banken willen dat huizenbezitters hun aflossingsvrije hypotheek aflossen, dan zouden ze dit advies gratis of met een korting kunnen aanbieden aan hun klanten.
Resultaten onderzoek naar bezwaren aflossen:
Bron: Hypotheek Rentetarieven
Wij hebben een aflossingsvrije hypotheek van 110.000 euro en de waarde is bij verkoop ongeveer 180.000 euro. Wij hebben destijds bij de ABNAMRO en bij de RABO gevraagd of wij dit product konden nemen en elke tien jaar een nwe renteperiode zouden afspreken. En dat we die dan ook zouden krijgen. Wij denken/hopen dat wij dit kunnen blijven doen totdat we er allebei niet meer zijn en de kinderen dan het huis verlopen. Daarna de hypotheek aflossen en zij er nog een leuk spaarcentje aan over zouden houden. Ook als een van ons alleen achterblijft, is een hypotheek van ongeveer 200 euro per maand prima te betalen.
Bij een laag rentepercentage en een grote overwaarde + een lage maandlast is de aflossingsvrije hypotheek voor veel mensen de beste oplossing!!
Dit is inderdaad boetevrij, maar niet kostenvrij !!! De banken beschouwen dat nl. als een nieuwe polis .. dus dat helpt ook niet de huiseigenaar over de streep.
Met huidige rentestand (indien lang vastzetten mogelijk is)
vooral niet aflossen. Ik heb ervoor gekozen om een woning in Oost Duitsland erbij te kopen. Kostprijs <10.000. Opknapkosten ca. 60-70k verspreid over 4 jr met
40% eigen inbreng en deels subsidie (monument)
En eerlijk is eerlijk: ook zelf "werkzaamheid"
Daarna verhuur appartementen. Voordeel: naast huur opbrengsten ook voordeel waardeontwikkeling ter plaatse. Andere benadering dan sec op eigen huis richten.
15 jr huurpenningen met gem. 6 euro kaal per m2.
Minder als in NL (50%) maar de aanschaf ligt factor 10 lager.
Ik zou willen dat ik drie objecten had...
Devies: misschien wat slimmer investeren om waardeverlies te compenseren. Hoewel...inflatie...15 jr?
Ach, ieder doet het op zijn manier.
grts paul
Geld dat je aflost op de hypotheek kun je meestal niet meer opnemen en dus niet meer besteden voor andere uitgaven, dat is zeer nadelig. Daarnaast levert aflossen weinig op als je al een zeer lage hypotheekrente betaald, dan kun je dat geld beter beleggen.
Bij de Rabobank kon ik eind 2015 mijn 2 e aflossingsvrije hypotheek niet boetevrij omzetten naar een liniaire of annuiteitenhypotheek. Klopt dit artikel?
Een (o.a.aflossingsvrije) hypotheek aflossen lijkt op zich een goede zaak. Echter een (vaak onbetrouwbare) overheid zou t.z.t. kunnen bepalen dat als een woning (al dan niet gedeeltelijk)hypotheek vrij gemaakt is,men beschikt over eigen vermogen en dat dus vervolgens gaat belasten.
Heb net deze week een excel spreadsheet klaar van onze hypotheek. Ik heb een Bankspaar & een aflossing vrije hypotheek. Ben nu 59 jaar en mijn partner is 42 jaar. Mijn AOW zal aanvangen in het jaar 9-2025. (67 jr+6mnd). Wij zijn in Juli 2012 gestart met de hypotheek. Heb in December 2015 , 5000 euro extra afgelost. ( maand bedrag werd toen enkele tientjes minder) Nu zit het zo. In 2012 was de WOZ. 115.000 nu in 2016 101000. Het zakt hier als een gek. Dat baart me zorgen, zeker omdat ik vanaf AOW leeftijd aanzienlijk minder inkomen heb. Mijn partner werkt gelukkig wel. In mijn spreadsheet zie ik duidelijk naar boven komen dat wanneer , (is ons plan) , wij vanaf 1 juni 2017 1000 euro extra automatisch gaan aflossen, we het op mijn AOW leeftijd gemakkelijk kunnen behappen. De hypotheekrente aftrek wil ik ook vanaf begin 2018 halveren, zodat we niet voor verrassingen komen te staan in 2019. Dit wil ik doen, ik hoop dat ik het niet verkeerd zie.
PS. ik mag 100 % boete vrij aflossen op de AV hypotheek. Hoop op een antwoord van jullie.. Dank, Henk.
Had deze vraag ook al eens eerder gesteld, bij deze opnieuw.
Waarom heeft iemand een aflossingvrije hypotheek. Beantwoord die vraag eerst maar eens. Het is kwetsend naar de mensen die een aflossingsvrije hypotheek aanhouden die minder uitmaakt dan 50% van de vrije verkoopwaarde onderpand. Het niet aflossen betekent een aanvulling op het pensioeninkomen. Zoek maar eens uit hoeveel van de afossingsvrije hypotheken dit betreft.
Jammer dat er hier zo op gehamerd wordt door jullie. En met slechte argumenten. Die daling van het inkomen is voor velen een feit en daar kan je prima rekening mee houden. De maatregelen die je kunt nemen zijn enorm divers en kunnen volledig los staan van je niet afgeloste (top)hypotheek. O.a. De enorme overwaarde die je over 20 jaar hebt als je in alle rust kunt verkopen.
Hou het zuiver ajb en redeneer recht….
Een hypotheek ga je meestal aan voor de duur van 30 jaar. Met een aflossingsvrije hypotheek moet je deze ineens aflossen na die 30 jaar. Maar wie denkt daar nu al over na? Mijn hypotheek loopt nog 13 jaar. Moet ik nou echt alles in een keer aflossen of zijn er dan nog andere mogelijkheden? Bijv. een nieuwe hypotheek afsluiten voor een periode van nog eens 15 of 20 jaar. Ik word er ook niet jonger op. Kan de huidige hypotheek alsnog worden verlengd onder de zelfde condities. Nu heb ik een flinke overwaarde op mijn huis, dus qua zekerheden voor de bank zal dat geen issue worden. Misschien moet ik mijn woning overdragen aan mijn partner die veel jonger is. Of moet ik mij toch zorgen gaan maken? Ik denk dat ik niet de enige ben die met deze vragen zit. Wie kan daar eens een artikel aan besteden?
Het zou goed zijn als alle banken nog eens goed zouden aangeven hoe hun houding is aan het eind van de looptijd.
Wordt de soep echt zo heet gegeten dat je op je 70e of 80e je huis uit moet of kun je dan afspraken met je bank maken voor verdere betaling tegen de dan geldende rente.Zeker als de waarde van het huis ruim boven het bedrag van het aflossingsvrije gedeelte ligt.