Het Nederlandse pensioenstelsel staat bekend als een van de beste ter wereld. Toch zijn er de afgelopen jaren scheuren in ontstaan. De AOW (voor iedereen die hier werkt of woont) en het pensioen dat medewerkers via een werkgever opbouwen, zijn steeds moeilijker te garanderen in de toekomst. Dit komt onder andere door de sterk vergrijzende bevolking.
Daarnaast is er een groeiende groep ondernemers, die geen pensioen opbouwt via een werkgever.
Om later niet in financiële problemen komen, is er een groeiende interesse in de derde pijler van ons pensioenstelsel: het individueel opgebouwde vermogen. Hieronder lees je meer over diverse manieren waarop je binnen deze pijler je huis als pensioen kunt gebruiken.
Op zoek naar een beter rendement dan sparen
Nederlanders zijn over het algemeen een spaarzaam volk. Menigeen heeft dan ook een spaarrekening met daarop een buffer voor onvoorziene uitgaven. Of met ‘een appeltje voor de dorst’. Hoewel het zeker aan te raden is een minimaal bedrag aan spaargeld te hebben, was sparen de afgelopen jaren financieel gezien totaal niet interessant. Gewoon sparen leverde namelijk niet voldoende vermogen op, vanwege de stijgende inflatie en de lage spaarrente. Al begint sparen in 2023 weer te renderen.
Met de toenemende onzekerheid rond toekomstige pensioenen, zijn veel mensen op zoek (gegaan) naar alternatieve manieren van pensioenopbouw. Daarnaast schuift de AOW-leeftijd almaar verder op. Deze zal vanaf 2028 op 67 jaar en 3 maanden liggen. Dit versterkt de wens om zelf de pensioendatum te bepalen.
Huizenbezitters hebben hierbij een groot voordeel. Zij kunnen hun woning of hypotheek gebruiken voor hun pensioen. Op welke manieren je dat allemaal kunt doen? Hieronder lees je meer over verschillende opties.
De overwaarde verzilveren
Veel woningeigenaren hebben het afgelopen decennium flink kunnen profiteren van de gestegen woningprijzen. Met vorig jaar nog een recordstijging van woningwaardes van ongeveer twintig procent bouwden ze extra vermogen op, zonder er iets voor te hoeven doen. Een nadeel: dit geld zit wel vast in stenen. Wil je extra vrij geld vrijmaken? Om niet in financiële problemen te komen vanwege de stijgende inflatie? Of wil je gewoon wat extra financiële ruimte om wat royaler te kunnen leven? Dan kun je de overwaarde op je woning opnemen door middel van een verzilverhypotheek. Diverse banken hebben de afgelopen jaren hypotheekproducten ontwikkeld voor deze doelgroep.
Een andere manier om de overwaarde van je woning te verzilveren, is je huidige woning te verkopen en goedkoper (vaak kleiner) te gaan wonen. Dit heeft twee voordelen, je combineert de overwaarde die direct vrijvalt namelijk ook nog eens met lagere maandlasten. Let er wel op dat markt momenteel sterk in beweging is. De afgelopen jaren was er sprake van een verkopersmarkt, waarbij kopers in de rij stonden en vaak ook nog eens flink overboden. Vanwege de negatieve toekomstvisie (onder andere door de inflatie) en de stijgende hypotheekrentes lijkt het tij op de woningmarkt momenteel te keren.
Vermogen opbouwen en / of besparen
Naast het verzilveren van de overwaarde, zijn er nog meer manieren om je hypotheek of woning in te zetten voor pensioen.
Extra aflossen
Allereerst vormt je hypotheek (extra) aflossen een manier om vermogen op te bouwen en te besparen. Je bouwt (mogelijk fiscaal extra aantrekkelijk) nu vermogen op, dat je later op een van de bovengenoemde manieren kunt verzilveren. Tevens bespaar je op direct op je maandlasten, geld dat je direct weer kunt steken in nog meer extra aflossingen. Hoewel het als voordeel heeft dat het rendabeler is dan een spaarrekening en je vermogensrendementsheffing voorkomt, moet je overigens wel rekening houden met de afbouw van de wet Hillen. Hoewel er daarnaast absoluut geen concrete plannen voor zijn, voorzien sommige mensen dat de waarde van de woning in de toekomst nog wel eens in box 3 belast zou kunnen gaan worden.
Hypotheek aflossingsvrij maken
Heb je nu een annuïteiten- of lineaire hypotheek? Een andere manier om met behulp van je hypotheek geld opzij te zetten voor je pensioen, is dan deze hypotheek (gedeeltelijk) om te zetten naar de aflossingsvrije variant. Zo kun je je maandlasten verlagen, zonder dat je hoeft te verhuizen. Houd er overigens wel rekening mee dat een omzetting naar een aflossingsvrije hypotheek niet altijd mogelijk is, en dat je een restschuld overhoudt. Iets anders dat je in de gaten moet houden, is dat de rente van nieuw afgesloten aflossingsvrije hypotheken niet in aanmerking komt voor fiscale aftrek.
Verduurzamen
Tot slot kun je je woning inzetten voor je pensioen, door deze nu te verduurzamen. Je woning wordt meer waard door de investering, en bovendien aantrekkelijker voor kopers in de toekomst. Daarnaast heb je zelf ook nog eens direct het voordeel dat energiebesparende maatregelen resulteren in een lagere energierekening. Banken stimuleren woningeigenaren te verduurzamen, omdat hierdoor de hypotheek minder risicovol doen. Diverse banken bieden bij daarom bij energiebesparende maatregelen een hogere maximale hypotheek, of je krijgt een extra korting op de rente.
Tweede huis of vakantiehuis kopen
Een tweede huis of een vakantiehuis zijn interessante manieren om vermogen op te bouwen. Niet alleen ontvang je huurinkomsten, je belegging wordt gemiddeld genomen elk jaar meer waard. Onder voorwaarden zijn geldverstrekkers bereid om een hypotheek te verstrekken voor een tweede huis of vakantie. Heb je overwaarde, dan kun je dit deels vrijmaken.
Al op zo vroeg mogelijke leeftijd beginnen met pensioenopbouw
Het nieuwe pensioenstelsel dat de komende jaren in werking treedt kent minder zekerheden. Daarom is het verstandig zelf na te gaan op welke manieren je voor een aanvullend pensioen kunt zorgen. Je hebt hierboven kunnen lezen dat er diverse opties zijn om je hypotheek of woning te gebruiken voor je pensioenopbouw.
Kijk welke optie het best past bij jouw persoonlijke situatie, en begin zo snel mogelijk met sparen voor je pensioen. Door langer te sparen kun je het benodigde bedrag over meer jaren verspreiden, en heb je bovendien meer financiële ruimte om te genieten van je pensioen. Stel het niet uit met het idee dat ‘pensioen iets voor later’ is, maar regel het nu!
Geachte heer Coenen, is het mogelijk om je huis te verkopen aan de bank en dan terug huren.
Beste Adri, deze zogenoemde sale en leaseback constructie wordt niet aangeboden door banken. Je bent dan aangewezen op commerciële partijen. Dit is een relatief dure manier van overwaarde opnemen. De verkoopwaarde zit rond 80% en de huur wordt vastgesteld op ongeveer 6% van de woningwaarde plus jaarlijkse indexatie. Met vriendelijke groet, Roel (FX.nl)
Inderdaad zou je de overwaarde kunnen gebruiken om je pensioen te verhogen. Aan de andere kant zijn er op dit moment geen kleinere woningen te krijgen.
Beste heer Coenen, daar heeft u een goed punt. Bij nieuwbouw zou meer aandacht moeten zijn voor de wensen van (toekomstige) gepensioneerden. Dit zou ook de doorstroming op de huizenmarkt ten goede komen. Met vriendelijke groet, Roel (FX.nl).