Hypotheek oversluiten? Deze banken zijn ‘aflossingsvrij vriendelijk’

De hypotheek oversluiten is vaak voordelig. Veel huizenbezitters willen daarbij hun aflossingsvrije hypotheek behouden. Let dan op welke bank je kiest.

Aflossen verplicht bij nieuwe hypotheken

Wie nu een hypotheek afsluit is verplicht deze in 30 jaar minimaal annuïtair aflossen. Alleen dan kun je de hypotheekrente fiscaal aftrekken. Dit is niet altijd zo geweest. Tot 1 januari 2013 was de aflossingsvrije hypotheek de meest gekozen hypotheekvorm. Vanwege de lage maandlast, maar ook het optimale fiscale voordeel.

Hypotheek oversluiten voordelig?Bereken vrijblijvend jouw voordeel >

Uitzondering voor oversluiten bestaande hypotheek

Veel huizenbezitters willen hun aflossingsvrije hypotheek graag behouden. Voor hen is een uitzondering gemaakt op de aflosverplichting. In het overgangsrecht is bepaald dat je met een hypotheek van voor 2013 opnieuw kunt kiezen voor aflosvrij als je gaat oversluiten of verhuizen. Met behoud van de hypotheekrenteaftrek!

Tip: bewaar een kopie van je aangifte inkomstenbelasting 2012. Dit heb je nodig om gebruik te maken van het overgangsrecht.

Addertje onder het gras bij aflosvrij

Bij dit overgangsrecht zit echter een addertje onder het gras. Banken moeten zich houden aan de Gedragscode Hypothecaire Financieringen (GHF). In deze richtlijn staat dat maximaal 50% van de woningwaarde aflossingsvrij mag worden gefinancierd, tenzij:

• je de bestaande hypotheek oversluit en in de woning blijft wonen (zuivere oversluiting)
• je maandlast fors lager is (tot 60%) dan wat je met je inkomen mag lenen.
• je vermogen opbouwt met een spaar- of beleggingsrekening verpand aan de hypotheek.

Banken bepalen percentage aflossingsvrij

Banken mogen zelf bepalen in hoeverre ze meegaan in bovengenoemde uitzonderingen. Zo is de situatie ontstaan dat je bij de meeste banken nog maar 50% van de woningwaarde aflosvrij kan lenen. Enkele banken maken wel de uitzondering.

Bij deze banken kun je meer dan 50% van de woningwaarde aflossingsvrij lenen:

• NIBC: tot 65% van de marktwaarde van de woning bij zuivere oversluiting bij een NIBC Direct hypotheek.
• ABN AMRO en Florius: tot 75% van de marktwaarde van de woning als sprake is van een lage maandlast of voor gepensioneerden de hypotheek na 30 jaar verlengen.
• Tulp: maximaal 75% aflossingsvrij bij verstrekking onder de 80% en zuivere oversluiting, enkel voor de Tulp Compleet Hypotheek.
• Clarian Wonen (nieuw): tot 75% van de marktwaarde van de woning

Let op: vergelijk bij je keuze ook de hypotheekrente. Een aantal banken rekent namelijk een rente-opslag als je niet aflost. Ook kan aflosvrij een risico zijn op lange termijn. Je nieuwe aflossingsvrije hypotheek moet natuurlijk wel toekomstbestendig zijn.

100% aflossingsvrije hypotheek blijft mogelijk

Omdat banken rekenen met de marktwaarde van de woning, blijft het mogelijk om een 100% aflossingsvrije hypotheek af te sluiten. Je hypotheek kan namelijk lager zijn dan de woningwaarde. Onderstaand rekenvoorbeeld maakt dit duidelijk:

Stel de waarde van je woning is 250.000 euro en je hebt een hypotheek van 200.000 euro. Dan kun je met 80% van de woningwaarde (= 200.000 euro) 100% van de hypotheek aflossingsvrij oversluiten.

Hypotheek oversluiten voordelig?Bereken vrijblijvend jouw voordeel >