Lagere hypotheekrente door overwaarde. Zo doe je dat.

Is de waarde van je huis gestegen (of heb je afgelost)? Dan kan het zomaar zijn dat je nu in een lagere risicoklasse zit. Je hebt dan recht op een lagere hypotheekrente. Banken passen dit niet altijd automatisch aan. We leggen uit hoe jij je maandlasten kunt verlagen bij overwaarde, samen met een rekenvoorbeeld.

Je risicoklasse is de verhouding tussen de hypotheeksom en de woningwaarde, uitgedrukt in een percentage. Heb je overwaarde, is het risico voor de bank lager. Daarom geven banken vaak een rentekorting als je in een lagere risicoklasse komt. Dit geldt overigens niet voor een NHG-hypotheek, die kent maar één tarief.

Vragen om een lagere hypotheekrente bij overwaarde

Niet elke bank werkt even soepel mee bij het verlagen van de risicoklasse en uiteindelijk de rente. Er zijn grofweg 3 mogelijkheden:

1. Een aantal banken past de hypotheekrente automatisch aan als je huis voldoende in waarde is gestegen (of je hebt voldoende afgelost). Je hoeft dan niets te doen.
2. Bij de meeste banken moet je echter zelf om een tussentijdse renteaanpassing vragen. Dit kan op basis van de WOZ-waarde of er is een taxatie nodig. Vraag je bank wat nodig is in jouw situatie.
3. Dan zijn er ook nog banken waarbij een tussentijdse renteaanpassing niet mogelijk is. Je moet dan wachten tot het einde van de rentevaste periode.

Werkt je bank niet mee, dan heb ik nog een tip:

Overstappen naar een bank met betere voorwaarden is nu voordelig en soms zelfs gratis. De hypotheekrente is namelijk dusdanig gestegen, dat deze misschien al in de buurt komt van je huidige tarief. Hierdoor komt ook het moment dat je boetevrij kunt overstappen dichterbij. Je gaat dan niet zozeer voor een lagere rente, maar kunt toch besparen.

Rekenvoorbeeld: lagere risicoklasse door huizenprijsstijging

In 2021 kocht Robert zijn woning voor €500.000,- en sloot bij ABN AMRO voor het volledige bedrag een hypotheek af. Hij leende dus 100% van de marktwaarde tegen een rente van 3%.

Huizen in de straat zijn recent voor véél meer verkocht. Mogelijk is zijn hypotheek inmiddels lager dan de marktwaarde. Wanneer hij in een lagere risicoklasse komt, daalt zijn rente.

Een taxatie van €700,- vond Robert veel geld. Gelukkig kon zijn hypotheekadviseur voor € 80,- een hybride taxatie voor hem regelen. Hieruit kwam een waarde van €595.000,-. Nu leent hij minder dan 85% van de marktwaarde en betaalt hij geen 3% rente maar 2,75%.

Hierdoor bespaart Robert meer dan €800,- per jaar (de komende 24 jaar).