Lening opnemen in de hypotheek? Bereken je voordeel

Een hypotheek is goedkoper dan consumptief geld lenen. Door je lening op te nemen in de hypotheek verlaag je de maandlasten. We berekenen het voordeel voor je.

Lening opnemen in de hypotheken

Een hypotheek is goedkoper dan consumptief geld lenen. Vergelijk de hypotheekrente maar eens met de leenrente. Door je lening op te nemen in de hypotheek, betaal je enkel nog hypotheekrente en dalen je maandlasten. Dit wordt ook wel de lening herfinancieren genoemd.

Lening opnemen in de hypotheek?Bereken vrijblijvend jouw voordeel >

Overwaarde nodig voor herfinanciering lening

Bij het opnemen van de lening in de hypotheek, gaat je hypotheek omhoog. De nieuwe hypotheeksom moet natuurlijk wel passen binnen de huidige hypotheeknormen. Omdat je maar 100% van de woningwaarde mag lenen, heb je dus overwaarde nodig. Met de stijging van de huizenprijzen, is bij de meeste huizenbezitters het geval.

Daarnaast wordt de nieuwe hypotheek getoetst op je inkomen. Omdat herfinanciering van de lening een besparing oplevert, is de nieuwe hypotheek vaak passend op het inkomen.

Kosten voor lening en hypotheek samenvoegen

Voor het verhogen van de hypotheek worden kosten in rekening voor advies, taxatie en notaris. Dit maakt de lening en hypotheek samenvoegen duurder dan de lening oversluiten, wat in veel gevallen gratis is.

Aan de andere kant levert de lening opnemen in de hypotheek een grotere besparing op. Zeker als je dit combineert met het oversluiten van de hypotheek. Bij voldoende overwaarde kun je de kosten ook nog eens oversluiten in de hypotheek.

Rekenvoorbeeld: oversluiten + lening opnemen in de hypotheek

Om je een indruk te geven van de besparing en kosten, hebben we een voorbeeld uit de praktijk berekend. Daarbij combineren we oversluiten met het opnemen van de lening in de hypotheek.

De huidige situatie van de klant

• Inkomen: € 36.228,- + € 25.360,- (inclusief vakantiegeld)
• Waarde woning: € 295.000,-
• Hypotheekschuld € 169.813,-, waarvan:
  • Aflossingsvrij € 100.000,- rente 3,8% (10 jaar vast).
  • Annuïteit € 69.793,- rente 3,5% (10 jaar vast)
• Consumptief krediet € 24.000,- met een openstaand saldo € 20.000,- rente 6,9% ingangsdatum 01-07-2016 en looptijd 10 jaar.

Nieuwe hypotheek met daarin de lening opgenomen

De klant wil de aflossingsvrije hypotheekdeel zoveel mogelijk behouden. De overwaarde wordt deels benut om de financieringskosten en het consumptief krediet op te nemen in de hypotheek. Ons voorstel:

• Aflossingsvrij € 100.000,- rente 1,90% (10 jaar vast)
• Annuïtair € 69.813,- rente 1,70% (10 jaar vast)
• Annuïtair € 33.149,- (box 3) rente 1,70% (10 jaar vast). Daarin zijn het consumptieve krediet en de oversluitkosten meegefinancierd.

Kosten voor oversluiten

Kosten voor oversluiten: € 13.149,- (notaris € 725,-, taxatie € 475,-, advies- bemiddelingskosten € 2.625,- en boeterente € 9.324,-).

Voordeel voor de klant en terugverdientijd

• Huidige bruto maandlast: € 954,-
• Nieuwe bruto maandlast: € 576,-

Bij het bepalen van de terugverdientijd wordt enkel de bruto rentelast vergeleken (zonder  aflossing). Dit verschil is € 332,- per maand. De kosten zijn in (€ 13.149,- / € 332,- ) 40 maanden terugverdiend.

Een soortgelijke berekening maken we ook graag voor jou!

Hoeveel kun jij besparen door oversluiten?Vraag vrijblijvend een oversluitrapport aan >