Spaarhypotheek afkopen of aflossen: voor- en nadelen

  Door: Roel 36897 keer gelezen
Spaarhypotheek afkopen

Wil je jouw spaarhypotheek afkopen of aflossen? In 2018 kan dit belastingvrij. Lees meer over de voor- en nadelen van afkopen en bereken je voordeel.

Voor- en nadelen spaarhypotheek

Met een spaarhypotheek los je niet af. Dit betekent lage maandlasten en je profiteert optimaal van de hypotheekrenteaftrek. In plaats van aflossen, spaar je in een Spaarrekening Eigen Woning (SEW). De gegarandeerde uitkering aan het einde van de looptijd is daarbij belastingvrij.

De spaarhypotheek heeft ook nadelen. De rente van een spaarhypotheek is vaak hoger dan andere hypotheekproducten. Omdat niet wordt afgelost rekenen banken namelijk een opslag. De hypotheekrente verlagen is daarbij ongunstig omdat je dan minder spaart voor de aflossing.

Spaarhypotheek niet flexibel

Wie ontevreden is over de spaarhypotheek en deze wil afkopen, aflossen of oversluiten kreeg echter te maken met het belangrijkste nadeel: spaarhyotheken zijn niet flexibel. De uitkering van de Spaarrekening Eigen Woning was namelijk alleen belastingvrij als minimaal 15 of 20 jaar aaneengesloten premies zijn betaald.

Voldeed je niet aan deze voorwaarde, dan werd het rendement belast in Box 1. Deze zogenaamde tijdsklem van 15 of 20 jaar heeft lange tijd de keuzevrijheid van huizenbezitters beperkt. Zij zaten vast aan hun spaarhypotheek.

Jouw spaarhypotheek afkopen of oversluiten?Bereken vrijblijvend je voordeel >>>

Spaarhypotheek afkopen of aflossen nu belastingvrij

Het laatst genoemde nadeel, de tijdklem van 15 of 20 jaar, is nu opgelost. Je kunt nu een hypotheek met daaraan gekoppeld een Spaarrekening Eigen Woning (SEW) belastingvrij afkopen of aflossen. Dit geldt ook voor een hypotheek waarbij vermogen wordt opgebouwd in een kapitaalverzekering (KEW) of met beleggingsrechten (BEW) en voor Brede Herwaarderingskapitaalverzekeringen (BHW-kapitaalverzekeringen).

Met het vervallen van de tijdklemmen hebben huizenbezitters meer keuzevrijheid. Redenen om te kiezen voor afkopen of aflossen kunnen zijn:

Hypotheekrente verlagen door afkopen of aflossen

Met de volgende constructie is het mogelijk om de hypotheekrente te verlagen als je een spaarhypotheek hebt:

  1. Je gebruikt de opgebouwde waarde in de spaarrekening om de hypotheek deels af te lossen. Let daarbij op de mogelijke boeterente.
  2. Met de lagere hypotheek in verhouding tot de woningwaarde komt u mogelijk in aanmerking voor rentekorting.
  3. Als je daarnaast kiest om lineair of annuïtair af te lossen, heeft u vaak de laagste hypotheekrente in de markt.

Afkopen en aflossen niet altijd voordelig

Een spaarhypotheek afkopen of aflossen heeft ook nadelen. Je moet met het volgende rekening houden:

  • Stop je met sparen en houd je de hypotheek aflosvrij, dan loop je het risico op een restschuld.
  • Kies je ervoor om de hypotheek lineair of annuïtair te gaan aflossen, dan stijgen je maandlasten.
  • De nieuwe hypotheek wordt getoetst aan de huidige hypotheeknormen en moet passen.
  • Je moet mogelijk een nieuwe overlijdensrisicoverzekering afsluiten. Dit kan ongunstig zijn op latere leeftijd of bij een verslechterde gezondheid.

Jouw spaarhypotheek afkopen of oversluiten? Bereken de mogelijkheden en je voordeel.

Reageer op dit artikel

Plain text

  • Geen HTML toegestaan.
  • Global tokens will be replaced with their respective token values (e.g. [site:name] or [current-page:title]).
  • E-mail- en internetadressen worden automatisch aanklikbaar.
  • Regels en alinea's worden automatisch gesplitst.

Reacties

afkoop

oktober 2016 polis afgekocht ivm oversluiten omdat partner wegging
kwam vrij : 32651,-- hiervan 15129,-- afgelost en 17522,-- besteed aan boete,bemiddelingskosten en toedeling ex-partner 1268,-- belast op ink.bel.2016 hoe is dit bedrag ontstaan ?

Re: afkoop

Beste heer of mevrouw Loer, bedankt voor uw bericht. Ik begrijp uw vraag niet helemaal. Zou u deze verder willen toelichten? Met vriendelijke groet, Roel van Oirschot (FX.nl).

Ook belastingvrij afkopen met beleggingshypotheek/aflossing?

hartelijk dank voor het artikel, geldt dit ook voor aflossingsvrije hypotheken incombi met beleggings/gemengde verzekering? Ik heb namelijk een hypotheek en destijds ben ik erg onder druk gezet om het lang vast te zetten, ik denk ivm de hoge te ontvangen provisie destijds met als gevolg dat ik al 10jaar veel te hoge rente betaal en te hoge maandlasten heb, geen geld overhoud voor onderhoud van de woning.
Middelen of wat ook heeft geen zin, het is daarnaast een aangepaste woning (ik heb een handicap) en ben er ook emotioneel aan gebonden sinds mijn vriend 3jaar geleden onverwacht is overleden. Bovendien zou een verhuizing mij door mijn fysiek zeer veel kosten want ik moet alles laten leeghalen en verhuizen. Het zou zo fijn zijn als ik hier kon blijven wonen met lagere lasten,
zou het ook mogelijk zijn, het blijft een druppel op een gloeiende plaat 30000 op 340000 maar ja..
hopelijk ziet u mogelijkheden..
op zich had ik mij voorgenomen nooit meer te luister naarf een 'adviseur'aangezien ik destijds een variabele rente van 2jaar wilde en daarna vastzetten en al absolut niet langer dan 5of10jaar maar ik ben enorm gepushed om dat wel te doen, was ook de enige offerte die ik kreeg, zelfse de 2e lening erbij werd 30jr vastgezet absurd 6,25%..
vr groeten
M de Lange

Re: Ook belastingvrij afkopen met beleggingshypotheek/aflossing?

Beste heer of mevrouw de Lange, bedankt voor uw bericht. Vanaf 1 april is het ook mogelijk om een hypotheek waaraan een kapitaalverzekering of beleggingsrechten zijn gekoppeld belastingvrij af te kopen. Dit worden ook wel een Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW) en een Beleggingsrekening Eigen Woning (BEW) genoemd. We kunnen vrijblijvend uw mogelijkheden onderzoeken. Via dit formulier kunt u hiervoor een aanvraag doen. Deze eerste analyse is gratis. Met vriendelijke groet, Roel van Oirschot (FX.nl).

Rentevaste periode spaarhypotheek voorbij,wat u?

Onze rentevaste periode is in mei voorbij.
Nu hebben we een aantal offertes van onze huidige hypotheekverstrekker met verschillende looptijden gekregen.
Onze vraag is nu,is het verstandig om een van deze offertes te tekenen of om oversluiten naar een ander product?
Waarom wordt deze spaarhypotheek niet meer aangeboden voor nieuwe klanten?
Is dit dan toch een slecht product of kost dit de overheid te veel geld?
Wij denken eraan om de spaarhypotheek voor 15 jaar te verlengen,alleen blijft er daarna nog 4 jaar over en moeten we de hypotheek nogmaals verlengen voor deze periode.
Alleen hoe zit het dan met de overlijdensrisico premie,tegen die tijd zijn wij 59 en 62 jaar.
Is het dan zo dat deze premie flink omhoog schiet gezien onze leeftijd?
Onze huidige hypotheekverstrekker kan ons hier geen duidelijk antwoord op geven.
Dus een heleboel vragen,maar geen antwoorden.

Re: Rentevaste periode spaarhypotheek voorbij,wat u?

Beste Patrick,
Je vraag betreft echt een advieskwestie.
Hiervoor kun je het beste contact opnemen met een adviseur voor een inventarisatie van uw mogelijkheden.
Via ons aanvraagformulier kun je vrijblijvend een orientatiegesprek met een hypotheekspecialist aanvragen.
Groet Mark

Keuzevrijheid spaarhypotheek

Het geldt ook voor de Brede Herwaarderings polissen.

Re: Keuzevrijheid spaarhypotheek

Beste Ton, bedankt voor uw toevoeging. De tijdklemmen vervallen inderdaad ook voor Brede Herwaarderingskapitaalverzekeringen, kortweg BHW-kapitaalverzerkeringen genoemd. Ik heb dit in het artikel toegevoegd. Met vriendelijke groet, Roel van Oirschot (FX.nl)

Kun je ook overstappen naar

Kun je ook overstappen naar een andere bank om de laagste hypotheek rente te krijgen

Re: Kun je ook overstappen naar

Beste heer Visch, als u afkopen combineert met oversluiten, kunt u kiezen voor een andere bank. Laat vrijblijvende de mogelijkheden hiervoor onderzoeken. Met vriendelijke groet, Roel van Oirschot (FX.nl)

Een jaar zonder premiebetaling

In onderstaand wetsartikel staat o.a.:
http://wetten.overheid.nl/BWBR0035930/2014-12-30#Circulaire.divisie3_Cir...

Een jaar zonder premiebetaling met behoud van het karakter van KEW is alleen mogelijk na ten minste 15 jaren premiebetaling. Als na die 15 jaren in een verzekeringsjaar in het geheel geen premie wordt voldaan, ontstaat geen strijdigheid met de bandbreedte-eis, omdat een premie van nihil niet geldt als premie.

Hoe verhoudt zich dat tot het vervallen van de tijdklemmen? Mag je dan op elk willekeurig moment een premievrij jaar nemen?

spaarhypotheek aflossen

Goedenavond,

Niet echt een reactie op het atikel, maar n.a.v. het artikel.
We hebben een spaarhypotheek die al 21 jaar loopt en afloopt in 2021.
Er moet nog 1/5 gespaard worden (18.000 van de 90.000).
We mogen 10% boetevrij aflossen.
Maar wanneer geldt de hypotheek als afgelost, stel ik los nu 9000 af en in januari nogmaals 9.000. Is de spaarhypotheek dan afgelost, en stopt het betalen van de 50 euro maandelijkse risicopremie?
De rente vind ik niet zo'n probleem, maar die 50 euro risicopremie, ruim 2000 euro tot 2021 komt me over als weggegooid geld.

De bank verwijst me naar een hypotheekadviseur; het lijkt me evenwel dat het niet zo'n ingewikkelde vraag is.
Of is het wel ingewikkeld?

Dank voor de moeite van het antwoordem,

Vriendelijke groeten

J

Re: spaarhypotheek aflossen

Beste Jaap, bedankt voor uw bericht. Wat vaak een probleem is, is dat de looptijd van de spaarpolis dan niet meer aansluit bij de looptijd van de hypotheek of rentevastperiode. Wat dan gebeurd is dat u wellicht geconfronteerd wordt met het betalen van een boete (ivm vervroegde aflossing van de hypotheek). Dat dient een adviseur te onderzoeken, vandaar dat de bank u terecht doorverwijst. Met vriendelijke groet, Roel (FX.nl)
 

Afkoop Spaarhypotheek

Hallo Roel,

Onderstaande situatie is bij ons het geval.
In april hebben wij een nieuwe woning gekocht en de huidige verkocht. De Hypotheek van de oude woning is daardoor volledig afgelost, en het gespaarde bedrag op de spaarhypotheek is daarmee vrij komen te vallen.

Klopt het dat dit bedrag belastingvrij kan worden genoten door het vervallen van deze tijdsklemmen?
Of dient het rendement (rente) wel opgegeven te worden in Box 1?

Met vriendelijke groet,

Robin Albers

Re: Afkoop spaarhypotheek

Beste heer Albers,
Onder bepaalde voorwaarden kunt u het opgebouwde bedrag inzetten om uw hypotheek af te lossen of een nieuwe woning aan te kopen, door het vervallen van de tijdklemmen.
Voor meer informatie kunt u contact opnemen met de belastingdienst.
Groet Mark

aflossen spaarhypotheek na 12 jaar

heb spaarhypotheek lopen voor 30 jaar. nu reeds 12 jaar voorbij. mag ik deze nu in geheel boetevrij fiscaal inlossen of heb ik nog te maken met de bandbreedte van de polis?. hypotheek 165000 polis 50000. wil deze in 1 keer inlossen echter krijg je dan geen problemen met de fiscus?

Inleg

Bedankt voor je input, het artikel is aangepast.

vervroegd aflossen

kunt u uitleggen hoe je het vervallen van de tijdklemme moet interpreteren bij een nog erg lange rentevaste periode. Bij ons is er pas 6 jaar van de 20 jaar vast om. dus we zitten nog 14 jaar vast aan de rente. Nu willen we d.m.v. een schenking een groot gedeelte van de hypotheek gaan aflossen. Echter hebben we een bankspaar hypotheek (Abn) waarbij we vorig jaar nog een boeterente hadden van 34000 euro bij vervroegd aflossen. Heeft het vervallen van de tijdspanne daar nog invloed op? Is het misschien toch voordeliger om gewoon de 10% welke je per jaar boetevrij mag aflossen te gebruiken om zo in een aantal jaar af te lossen. Want dan heb je toch geen last van de boeterente.. (waarbij ik overigens wel begrijp dat dit fiscale gevolgen heeft..)

re: vervroegd aflossen

U vraag is dusdanig specifiek en persoonlijk dat u hiervoor het beste contact kunt opgenomen met een onafhankelijke hypotheekadviseur. Zo krijgt u een compleet beeld van uw opties en wat in uw situatie het beste past.

Ik ben benieuwd wat jullie

Ik ben benieuwd wat jullie uiteindelijk hebben gedaan of gaan doen. Hier een zelfde situatie.