Klantenbeoordeling /10

Spaarhypotheek afkopen of aflossen: voor- en nadelen

Wil je jouw spaarhypotheek afkopen of aflossen? In 2022 kan dit belastingvrij. Lees meer over de voor- en nadelen van afkopen en bereken je voordeel.

Voor- en nadelen spaarhypotheek

De spaarhypotheek is een aflossingsvrije hypotheekvorm. Dit betekent lage maandlasten en je profiteert optimaal van de hypotheekrenteaftrek. In plaats van aflossen, spaar je in een Spaarrekening Eigen Woning (SEW). De gegarandeerde uitkering aan het einde van de looptijd is daarbij belastingvrij.

De spaarhypotheek heeft ook nadelen. De rente van een spaarhypotheek is vaak hoger dan andere hypotheekvormen. Bij aflosvrije hypotheek rekenen banken namelijk een opslag. De hypotheekrente verlagen (bijvoorbeeld door oversluiten) is daarbij ongunstig omdat je dan minder spaart voor de aflossing.

Spaarhypotheek niet flexibel

Wie ontevreden is over de spaarhypotheek en deze wil afkopen, aflossen of oversluiten kreeg echter te maken met het belangrijkste nadeel: spaarhypotheken zijn niet flexibel. De uitkering van de Spaarrekening Eigen Woning was alleen belastingvrij als minimaal 15 of 20 jaar aaneengesloten premies zijn betaald.

Voldeed je niet aan deze voorwaarde, dan werd het rendement belast in Box 1. Deze zogenaamde tijdsklem van 15 of 20 jaar heeft lange tijd de keuzevrijheid van huizenbezitters beperkt. Zij zaten vast aan hun spaarhypotheek. Op het einde van de rentevaste periode heb je de keuze: spaarhypotheek verlengen of oversluiten.

Jouw spaarhypotheek afkopen of oversluiten?Bereken vrijblijvend je voordeel >

Spaarhypotheek afkopen of aflossen nu belastingvrij

Het laatst genoemde nadeel, de tijdklem van 15 of 20 jaar, is opgelost. Je kunt nu een hypotheek met daaraan gekoppeld een Spaarrekening Eigen Woning (SEW) belastingvrij afkopen of aflossen. Dit geldt ook voor een hypotheek waarbij vermogen wordt opgebouwd in een kapitaalverzekering (KEW) of met beleggingsrechten (BEW) en voor Brede Herwaarderingskapitaalverzekeringen (BHW-kapitaalverzekeringen). Bekijk de Kamerbrief van voormalig Staatssecretaris Wiebes van Financiën over het vervallen van de tijdklemmen.

Meer keuzevrijheid voor spaarhypotheek

Met het vervallen van de tijdklemmen hebben huizenbezitters meer keuzevrijheid. Redenen om te kiezen voor afkopen of aflossen kunnen zijn:

Hypotheekrente verlagen door afkopen en aflossen

Met de volgende constructie is het mogelijk om de hypotheekrente te verlagen als je een spaarhypotheek hebt:


  1. Je gebruikt de opgebouwde waarde in de spaarrekening om de hypotheek deels af te lossen.
  2. Met de lagere hypotheek in verhouding tot de woningwaarde komt u mogelijk in aanmerking voor rentekorting.
  3. Optioneel: je kunt de hypotheek aflossingsvrij houden. Kies je echter voor een lineaire of annuïtaire aflosvorm, dan vervalt de rente-opslag voor aflosvrij.

Een interessante constructie, maar het vereist wat rekenwerk om tot de meest voordelige oplossing te komen. Bereken vrijblijvend jouw mogelijkheden en voordeel.

Afkopen en aflossen niet altijd voordelig

Een spaarhypotheek afkopen of aflossen heeft ook nadelen. Je moet met het volgende rekening houden:

  • Aan het einde van de looptijd is het rendement het grootst. Dit mis je als je gaat afkopen of aflossen.
  • Los je teveel ineens af, dan betaal je een boeterente.
  • Stop je met sparen en houd je de hypotheek aflosvrij, dan loop je het risico op een restschuld.
  • Kies je ervoor om de hypotheek lineair of annuïtair te gaan aflossen, dan stijgen je maandlasten.
  • De nieuwe hypotheek wordt getoetst aan de huidige hypotheeknormen en past mogelijk niet meer.
  • Je moet mogelijk een nieuwe overlijdensrisicoverzekering afsluiten. Dit kan ongunstig zijn op latere leeftijd of bij een verslechterde gezondheid.

Jouw spaarhypotheek afkopen of oversluiten? Bereken de mogelijkheden en je voordeel.

Dit artikel is geschreven door Roel van Oirschot

Eerste woning kopen?

Ontdek de mogelijkheden voor starters.

Aflossingsvrij

Bereken jouw mogelijkheden met een aflossingsvrije hypotheek

Overwaarde opnemen?

Bereken nu vrijblijvend jouw mogelijkheden.

Praat mee over "Spaarhypotheek afkopen of aflossen: voor- en nadelen".

  1. Ik heb een bankspaarhypotheek van 164.000 euro waar in het spaardeel momenteel ongeveer 148.000 euro is. Over twee jaar zou deze hypotheek afgelopen moeten zijn. Als ik bereken wat de bank ongeveer over de twee jaar van mij ontvangt (door mij betaalde rente minus de door de bank betaalde rente op het spaardeel), is dat rond de 2000 euro. Wat ik netto nog moet betalen over de twee jaar ligt ruim onder het verschil van 164k – 148k. Ik heb de bank voorgesteld om ergens tussen deze twee bedragen in te gaan zitten en de hypotheek af te sluiten. Voor beide partijen financieel interessant. De bank wilt hier niets van weten, ondanks dat ze een paar duizend euro meer kunnen verdienen. Ik begrijp niet waarom.

    Beantwoorden
      • Banken zullen waarschijnlijk geen uitzondering maken om precedentwerking te voorkomen. Een alternatief zou kunnen zijn om de hypotheek over te sluiten naar een andere bank, maar dit zal ook extra kosten met zich meebrengen.

        Beantwoorden
        • Beste Mark,
          Dank voor je reactie. Oversluiten heeft geen zin, er mogen geen bankspaarhypotheken meer worden afgesloten. En juist in deze laatste 2 jaar van de bankspaarhypotheek veel rendement.
          Je argument van precedentwerking begrijp ik niet zo. Er zit voordeel aan voor de bank én voor de klant. Het is niet zo dat ik een kadootje van de bank krijg.
          Mvg,
          Peter

          Beantwoorden
  2. Vraag!

    Is een een spaarpolis gekoppeld aan een hypotheek vatbaar is voor beslag. En wat is daar dan de grondslag voor of de koppeling tussen spaarpotjes bij een hypotheek en de executiewaarde van de woning?

    Dus stel: Woning 200.000. Hypotheek 100.000. Spaarpotje 20.000. Woning geëxecuteerd op de veiling Opbrengst 150.000. Wordt van de 100.000 hypotheek dan 20.000 afgelost door de spaarpolis en wordt de opbrengst dan ipv 50.000 – 70.000?

    Beantwoorden
    • Beste Nicole, als de polis verpand is aan de geldverstrekker, dan zal deze onder het beslag vallen. In dat geval klopt je rekensom. Met vriendelijke groet, Roel (FX.nl)

      Beantwoorden
  3. Ik heb een spaarhypotheek, waarvan het spaardepot ruim een-derde bedraagt van de hypotheekschuld, die op zich minder dan een kwart is van de WOZ waarde. Zou mooi zijn als de spaarafdracht kan worden stopgezet en de hypothecaire maandbetalingen for the time being uit dat depot zouden kunnen worden voldaan. Waarom? Ik zit ff knijp, maar verwacht binnen 2 jaar mijn hele hypotheekschuld te kunnen inlossen. Is hier een mogelijkheid toe zonder ingewikkelde polisveranderingen en fiscale repercussies?

    Beantwoorden
    • Beste Phil, zoals we in het artikel aangeven zijn deze mogelijkheden verruimd en ook nog eens zonder de fiscale repercussies die u aanhaalt. U doet er verstandig aan om eerst advies in te winnen voordat u een dergelijk besluit neemt. Met vriendelijke groet, Roel (FX.NL)

      Beantwoorden
  4. ik heb een spaarhypotheek van 30 jaar vast en nu vraagt de bank of ze de rente middeling of zo moeten toepassen, ik moet nog 3 jaar dan zijn die 30 jaar om, waar moet ik op letten bij wat de bank nu vraagt en is het wel of niet verstandig??

    Beantwoorden
  5. Heb een bankspaarhypotheek afgelost en doorgehaald door de notaris. Ik heb nu de keuze om deze door te laten lopen. DWZ iedere maand aflossing betalen om tot bedrag van 67000 te komen.
    Is dit zinvol? In welke box moet ik dit aangeven voor de belastingen?

    Beantwoorden
  6. Hallo,
    Ik sta op het punt om mijn huis, met een spaarhypotheek, te verkopen.
    Omdat ik nog geen ander koophuis om het oog heb, ga ik geen nieuwe hypotheek aan.

    Het geld van het spaargedeelte, komt dat dan vrij? Of los ik daar mee de hypotheek af en zal dat, per saldo, mijn overwaarde die wordt gecreerd door de verkoop van mijn huis vergroten?

    Mvg,

    Ferry

    Beantwoorden
  7. L.S.
    Kun je een spaarpolis op je hypotheek premie vrij maken indien je overstapt, of moet deze gekoppeld blijven aan de bestaande hypotheek. Wij zouden willen bijstorten, dat mag van Aegon, met een gegarandeerd eindkapitaal op 5.2% rente, want dat betalen we ook op de hypotheek.
    Kan je dat doen en daarna de hypotheek oversluiten en de polis premie vrij maken ? Verneem graag

    Beantwoorden
  8. Ik overweeg mijn aflossingsvrije hypotheek te oversluiten ivm de de lage rente op dit moment.

    Situatie:
    nog 6.5 jaar looptijd
    Rente nu 4.2%
    Afkoopboete 15000€
    Restschuld 147000 €
    Waarde woning 430000€

    Wat is uw advies, ik denk zelf aan niets meer aflossen.

    Beantwoorden
  9. Situatie is laatste kwartaal 2019 loopt rentevaste periode van 20 (van de 30 jaar) af. Rente was 6,1 op 120.000 euro. Rente zal dus fors dalen naar 1,5 a 1,85% bij dezelfde verstrekker. Hierdoor zal het spaardeel / risicodeel ongeveer 5 X zo hoog worden (ongeveer).

    Met spaargeld, wat amper rente opbrengt, is het volgens dit artikel mogelijk gunstig om de hypotheek af te lossen. Maar moet dit dan in de kapitaalverzekering worden gestort en van daaruit de hypotheek worden afgelost, om voor die vrijstelling van 164.000 euro max in aanmerking te komen?
    De fiscale vrijstelling lijkt dus geen probleem te zijn.

    Maar hoe verhoudt dit zich tot hetgeen op de site van de belastingdienst staat over bandbreedtes?
    De aflossing zal uiteraard hoger zijn dan 10X het spaardeel (116,40) en risicodeel (17,56)(10X 133,96 = 13.396,00). Kunnen hier dan nog problemen mee ontstaan? Of moet dit weer in een andere context worden gelezen?

    https://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/connect/bldcontentnl/belastingdienst/prive/woning/uw_hypotheek_of_lening/sparen_voor_de_aflossing_van_uw_hypotheek/kapitaalverzekering_eigen_woning/voorwaarden-kapitaalverzekering-en-spaarrekening-eigen-woning

    U voldoet niet aan de bandbreedte

    Voldoet u niet aan de bandbreedte (het hoogste bedrag dat u jaarlijks betaalt mag niet meer zijn dan 10 keer het laagste bedrag dat u jaarlijks betaalt) door het aflopen van de rentevastperiode of door het oversluiten van de eigenwoningschuld? Als u voldoet aan de volgende voorwaarden dan hebt u toch recht op de vrijstelling:

    Het bedrag dat u jaarlijks betaalt is alleen gewijzigd door het aflopen van de rentevastperiode voor de eigenwoningschuld.
    Het eindkapitaal is niet verhoogd en de looptijd van de kapitaalverzekering, de spaarrekening of het beleggingsrecht is niet veranderd.
    Er ontstaat geen nieuwe bandbreedte. U blijft voldoen aan de andere voorwaarden die gelden voor de kapitaalverzekering of het spaarrekening eigen woning.

    Beantwoorden
  10. Onze Spaarhypotheek (30 jaar)is voltooid in 2021.
    In 2020 loopt de rentevaste periode af, met dus nog 1 jaar te gaan.
    Wat is wijsheid, dat ene jaar in een keer aflossen ?

    Beantwoorden
    • Beste Marianne, als u nu besluit om de hypotheek af te lossen, heeft u mogelijk niet voldoende spaarwaarde opgebouwd. U mist immers 1 jaar opbouw. U kunt dit eventueel opvangen met eigen (spaar)geld. Het is ook mogelijk om de hypotheekrente voor 1 jaar vast te zetten, zodat u aan het einde van de looptijd de spaarpolis volledig boetevrij kunt aflossen. spaarhypotheek verlengen, afkopen of oversluiten? Bereken hier de mogelijkheden: Spaarhypotheek berekenen Met vriendelijke groet, Roel (FX.nl)

      Beantwoorden
          • Hier ook dezelfde situatie. Ik ga akkoord met de offerte van mijn bank(de aagebode rente is de helft minder dan de huidige). Ik kies voor 10 jaar vastzetten in plaats van 15 of 20 jaar want de rente is dan extra 0.5% lager en dit verschil(een paar duizenden euro/10jaar)stop ik jaarlijks in de aflossingvrije gedeelte waardoor de rente ook daalt(ben consequent hierin). Ik neem wel de “risico” dat de rente hoger/lager is aan het einde van de 10 jarige periode.
            Voor de spaarverzekering gaat het maandelijkse bedrag wel iets stijgen maar ik kom alsnog voordeliger uit. Overstappen naar een andere bank kost rond €5000(taxatie, notaris) en het is een investering die je niet snel terugverdiend.

  11. Beste adviseur,
    Op 1 december loopt de rentevaste periode van mijn gecombineerde aflossingsvrije- en spaarhypotheek af. Nu is mijn vraag, is het toegestaan om de aflossingsvrije hypotheek voort te zetten en het gedeelte van de spaarhypotheek om te zetten naar lineair of annuïteiten. En mag ik de opgebouwde spaarwaarde dan vrij opnemen of is het verplicht de opgebouwde waarde af te lossen op de hypotheekschuld? Het zou namelijk fijn zijn dit bedrag (€ 12.000) vrij besteedbaar te hebben.

    Alvast dank voor uw reactie!

    Beantwoorden
  12. kunt u uitleggen hoe je het vervallen van de tijdklemme moet interpreteren bij een nog erg lange rentevaste periode. Bij ons is er pas 6 jaar van de 20 jaar vast om. dus we zitten nog 14 jaar vast aan de rente. Nu willen we d.m.v. een schenking een groot gedeelte van de hypotheek gaan aflossen. Echter hebben we een bankspaar hypotheek (Abn) waarbij we vorig jaar nog een boeterente hadden van 34000 euro bij vervroegd aflossen. Heeft het vervallen van de tijdspanne daar nog invloed op? Is het misschien toch voordeliger om gewoon de 10% welke je per jaar boetevrij mag aflossen te gebruiken om zo in een aantal jaar af te lossen. Want dan heb je toch geen last van de boeterente.. (waarbij ik overigens wel begrijp dat dit fiscale gevolgen heeft..)

    Beantwoorden
    • U vraag is dusdanig specifiek en persoonlijk dat u hiervoor het beste contact kunt opgenomen met een onafhankelijke hypotheekadviseur. Zo krijgt u een compleet beeld van uw opties en wat in uw situatie het beste past.

      Beantwoorden
  13. Dit klopt niet meer:
    “Er moet minimaal 15 of 20 jaar aaneengesloten inleg worden betaald om de uitkering belastingvrij te ontvangen.”

    Vanaf 1 april 2017 is de jaar eis opgeheven. Zie ook: https://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/connect/bldcontentnl/belastingdienst/prive/woning/uw_hypotheek_of_lening/sparen_voor_de_aflossing_van_uw_hypotheek/kapitaalverzekering_eigen_woning/vrijstelling-bij-uitkering-kapitaalverzekering-eigen-woning-en-banksparen-vanaf-1-april-2017

    Beantwoorden
      • Beste heer Albers,

        Onder bepaalde voorwaarden kunt u het opgebouwde bedrag inzetten om uw hypotheek af te lossen of een nieuwe woning aan te kopen, door het vervallen van de tijdklemmen.

        Voor meer informatie kunt u contact opnemen met de belastingdienst.

        Groet Mark

        Beantwoorden
  14. heb spaarhypotheek lopen voor 30 jaar. nu reeds 12 jaar voorbij. mag ik deze nu in geheel boetevrij fiscaal inlossen of heb ik nog te maken met de bandbreedte van de polis?. hypotheek 165000 polis 50000. wil deze in 1 keer inlossen echter krijg je dan geen problemen met de fiscus?

    Beantwoorden
  15. Hallo Roel,

    Onderstaande situatie is bij ons het geval.
    In april hebben wij een nieuwe woning gekocht en de huidige verkocht. De Hypotheek van de oude woning is daardoor volledig afgelost, en het gespaarde bedrag op de spaarhypotheek is daarmee vrij komen te vallen.

    Klopt het dat dit bedrag belastingvrij kan worden genoten door het vervallen van deze tijdsklemmen?
    Of dient het rendement (rente) wel opgegeven te worden in Box 1?

    Met vriendelijke groet,

    Robin Albers

    Beantwoorden
  16. In onderstaand wetsartikel staat o.a.:
    https://wetten.overheid.nl/BWBR0035930/2014-12-30#Circulaire.divisie3_Circulaire.divisie3.4_Circulaire.divisie3.4.2

    Een jaar zonder premiebetaling met behoud van het karakter van KEW is alleen mogelijk na ten minste 15 jaren premiebetaling. Als na die 15 jaren in een verzekeringsjaar in het geheel geen premie wordt voldaan, ontstaat geen strijdigheid met de bandbreedte-eis, omdat een premie van nihil niet geldt als premie.

    Hoe verhoudt zich dat tot het vervallen van de tijdklemmen? Mag je dan op elk willekeurig moment een premievrij jaar nemen?

    Beantwoorden
    • Beste Jaap, bedankt voor uw bericht. Wat vaak een probleem is, is dat de looptijd van de spaarpolis dan niet meer aansluit bij de looptijd van de hypotheek of rentevastperiode. Wat dan gebeurd is dat u wellicht geconfronteerd wordt met het betalen van een boete (ivm vervroegde aflossing van de hypotheek). Dat dient een adviseur te onderzoeken, vandaar dat de bank u terecht doorverwijst. Met vriendelijke groet, Roel (FX.nl)

       

      Beantwoorden
    • Beste Ton, bedankt voor uw toevoeging. De tijdklemmen vervallen inderdaad ook voor Brede Herwaarderingskapitaalverzekeringen, kortweg BHW-kapitaalverzerkeringen genoemd. Ik heb dit in het artikel toegevoegd. Met vriendelijke groet, Roel van Oirschot (FX.nl)

      Beantwoorden
      • Beste Patrick,

        Je vraag betreft echt een advieskwestie.
        Hiervoor kun je het beste contact opnemen met een adviseur voor een inventarisatie van uw mogelijkheden.

        Via ons aanvraagformulier kun je vrijblijvend een orientatiegesprek met een hypotheekspecialist aanvragen.

        Groet Mark

        Beantwoorden
  17. Onze rentevaste periode is in mei voorbij.
    Nu hebben we een aantal offertes van onze huidige hypotheekverstrekker met verschillende looptijden gekregen.
    Onze vraag is nu,is het verstandig om een van deze offertes te tekenen of om oversluiten naar een ander product?
    Waarom wordt deze spaarhypotheek niet meer aangeboden voor nieuwe klanten?
    Is dit dan toch een slecht product of kost dit de overheid te veel geld?
    Wij denken eraan om de spaarhypotheek voor 15 jaar te verlengen,alleen blijft er daarna nog 4 jaar over en moeten we de hypotheek nogmaals verlengen voor deze periode.
    Alleen hoe zit het dan met de overlijdensrisico premie,tegen die tijd zijn wij 59 en 62 jaar.
    Is het dan zo dat deze premie flink omhoog schiet gezien onze leeftijd?
    Onze huidige hypotheekverstrekker kan ons hier geen duidelijk antwoord op geven.
    Dus een heleboel vragen,maar geen antwoorden.

    Beantwoorden
  18. oktober 2016 polis afgekocht ivm oversluiten omdat partner wegging
    kwam vrij : 32651,– hiervan 15129,– afgelost en 17522,– besteed aan boete,bemiddelingskosten en toedeling ex-partner 1268,– belast op ink.bel.2016 hoe is dit bedrag ontstaan ?

    Beantwoorden
    • Beste heer of mevrouw Loer, bedankt voor uw bericht. Ik begrijp uw vraag niet helemaal. Zou u deze verder willen toelichten? Met vriendelijke groet, Roel van Oirschot (FX.nl).

      Beantwoorden
      • Beste heer of mevrouw de Lange, bedankt voor uw bericht. Vanaf 1 april is het ook mogelijk om een hypotheek waaraan een kapitaalverzekering of beleggingsrechten zijn gekoppeld belastingvrij af te kopen. Dit worden ook wel een Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW) en een Beleggingsrekening Eigen Woning (BEW) genoemd. We kunnen vrijblijvend uw mogelijkheden onderzoeken. Via dit formulier kunt u hiervoor een aanvraag doen. Deze eerste analyse is gratis. Met vriendelijke groet, Roel van Oirschot (FX.nl).

        Beantwoorden

Plaats een reactie

Een complete hypotheekvergelijking?

Wij vergelijken méér dan 670 hypotheken.

040 311 60 22

Nu bereikbaar tot 21:00.
Bel direct