Spaarhypotheek verlengen? Hier moet je op letten

Tijd om je spaarhypotheek te verlengen? Ga niet blind akkoord met het verlengingsvoorstel van de bank. Oversluiten kan voordelig zijn. Hier moet je op letten:

Een goed moment om je spaarhypotheek te verlengen

Loopt de rentevastperiode van je spaarhypotheek binnenkort af. Dat is goed nieuws! De hypotheekrente is namelijk historisch laag. Om hier optimaal van te profiteren ga je beter niet blind akkoord met het verlengingsvoorstel van de bank.

Voordat we uitleggen waar je op moet letten, vertellen we eerst meer over de spaarhypotheek. Dit is namelijk een beetje een ingewikkeld hypotheekproduct.

Jouw spaarhypotheek verlengen of oversluiten?Bereken vrijblijvend je voordeel >

Hoe werkt een spaarhypotheek?

Bij een spaarhypotheek los je niet af, maar spaar je op een aan de hypotheek gekoppeld spaarproduct. Aan het einde van de looptijd los je de hypotheek in 1 keer volledig af. Zo combineer je optimaal belastingvoordeel (renteaftrek en belastingvrij sparen) met de zekerheid van gegarandeerde aflossing.

De rente over het opgebouwde spaarbedrag is gekoppeld aan de hypotheekrente. Dit wordt de ‘rentedempende werking’ van de spaarhypotheek genoemd. Bij een hoge hypotheekrente is ook het rendement over het spaarbedrag hoog. Je maandelijkse spaarpremie is hierdoor laag waardoor je de hoge hypotheekrente minder voelt.

Lagere hypotheekrente spaarhypotheek minder voordelig

Deze rentedempende werking treedt echter ook op bij een lage rentestand. Bij een lage hypotheekrente is namelijk het rendement over het spaardeel laag. Om de aflossing op einddatum te garanderen gaat je maandelijkse spaarpremie omhoog. Je voelt de lage hypotheekrente hierdoor ook minder.

Daar komt bij dat, met een lagere hypotheekrente, je renteaftrek lager wordt. Dit terwijl de hogere spaarpremie niet aftrekbaar is.

Een lagere hypotheekrente is bij een spaarhypotheek dus minder voordelig. Dit wordt vaak niet duidelijk weergegeven in het verlengingsvoorstel van de bank. Daar wordt soms alleen de nieuwe hypotheekrente genoemd. Maar ook met de vermelding van de maandelijkse spaarpremie wordt niet het volledige verhaal verteld

Tip: je dient het verlengingsvoorstel 3 maanden voor het einde van de rentevastperiode te ontvangen. Vraag hier eventueel naar bij je bank om voldoende tijd te hebben om je opties te overwegen.

De spaarhypotheek oversluiten kan voordelig zijn

Het kan bijvoorbeeld voordelig zijn om bij verlengen te kiezen voor een langere rentevastperiode, bijvoorbeeld 20 jaar vast. De rente is dan wat hoger, dus je betaalt minder spaarpremie. Stel je echter ook de vraag of de spaarhypotheek nog wel de juiste keuze is, onder andere omdat:

• banken een renteopslag rekenen als niet wordt afgelost. Het renteverschil tussen wel of niet aflossen is groter geworden.
• de hypotheekrenteaftrek versneld wordt afgebouwd, waardoor je belastingvoordeel kleiner wordt.

En zit je nog goed bij je huidige bank? Dit kunnen redenen zijn om de hypotheek over te sluiten. De mogelijkheden hiertoe zijn verruimd:

• Op het einde van de rentevastperiode kun je oversluiten zonder boeterente te betalen.
• De tijdsklem op de spaarpot is in 2017 komen te vervallen. De spaarhypotheek kun je nu belastingvrij afkopen of aflossen.

Jouw spaarhypotheek verlengen of oversluiten? Bereken de mogelijkheden en je voordeel.