Direct de studieschuld aflossen of wachten? Studenten die afstuderen moeten hierover gaan nadenken. Aflossen of niet heeft oa gevolgen voor de hypotheek.
Meer studieschuld in Nederland
Het aantal studenten met studielening groeit. Ook de gemiddelde studieschuld per student stijgt. Dit heeft alles te maken met het nieuwe leenstelsel. Sinds september 2015 kunnen studenten enkel een studiefinanciering krijgen in de vorm van een lening.
Het Centraal Planbureau (CPB) verwacht dat de gemiddelde studieschuld door het nieuwe leenstelsel stijgt naar 21.000 tot 24.000 euro per student. Nu is dit 19.000 euro.
Ruime voorwaarden voor aflossen
Na de studie moet de studieschuld worden terugbetaald aan de Dienst Uitvoering Onderwijs (DUO, voorheen IB-groep). Dit kan onder ruime voorwaarden, met onder andere:
- een aanloopperiode van 2 jaar waarin niets hoeft worden afgelost.
- ruime maximale terugbetaaltijd: 35 jaar in het nieuwe leenstelsel tegenover 15 jaar in het oude leenstelsel.
- een maandbedrag vastgesteld op basis van het inkomen.
- een laag rentepercentage.
Vergelijk deze voorwaarden meer eens met een reguliere consumptieve lening.
Studieschuld aflossen of niet?
De ruime voorwaarde van een studielening kunnen zeer welkom zijn. Voor afgestudeerden aan het begin van hun carrière, kan het termijnbedrag flink op de maandlasten drukken. Ook als je één of meer duurdere leningen (rood staan, postorder krediet of credit card) hebt, heeft het prioriteit om deze eerst af te lossen.
Kun je echter maandelijks een bedrag missen, dan is het verstandig extra af te lossen op je studieschuld. Aan het einde van de looptijd ben je dan het goedkoopste uit. Op dit moment is de rente laag, maar deze kan gedurende de looptijd stijgen. Ook is een afgeloste lening een zorg minder.
De hypotheek is echter de belangrijkste reden om, wanneer mogelijk, direct te beginnen met aflossen van een studieschuld. Voor veel afgestudeerden is het kopen van een huis een belangrijke stap in de toekomst. Hoe hoger je studieschuld hoe minder hypotheek je kunt krijgen.
Nog een reden om te gaan aflossen. Bij een huwelijk worden beide partners verantwoordelijk voor de studieschuld.
Niet aflossen, maar sparen of beleggen
Geld verdienen met je studieschuld: dat klinkt goed. In plaats van je studieschuld af te lossen, kun je geld dat je maandelijks overhoudt gebruiken om te sparen of te beleggen. Mogelijk haal je daarmee meer rendement dan de studielening kost.
Toch klinkt dit mooier dan het in werkelijkheid is. Met de lage spaarrente van dit moment is het rendement beperkt. Bij beleggen heb je zelfs kans op een negatief rendement, waardoor je dieper in de schulden komt. Daarbij moet je sterk in je schoenen staan om maandelijks te sparen en het opgebouwde vermogen niet voor andere dingen te gebruiken.
Wie ooit een hypotheek wil afsluiten, moet dit plan meteen uit het hoofd zetten. Het rendement dat je mogelijk haalt met sparen of beleggen, valt in het niet bij het bedrag dat je minder kunt lenen door een hoge studieschuld.
De Eerste Kamer heeft op 28 maart jongstleden het Initiatiefwetsvoorstel beperking wettelijke gemeenschap van goederen met een geringe meerderheid aangenomen. Dat betekent dat ons huwelijksgoederenrecht, waarschijnlijk per 1 januari 2018, ingrijpend zal gaan veranderen. Door het invoeren van deze nieuwe wet wordt ons recht meer in lijn gebracht met de maatschappelijke opvattingen.
De nieuwe beperkte wettelijke gemeenschap van goederen zal uitsluitend gelden voor nieuwe huwelijken. Dat betekent dat er straks twee vermogensrechtelijke werelden naast elkaar bestaan. De groep gehuwden die onder de nieuwe wetgeving vallen zal de eerste jaren relatief klein zijn ten opzichte van de groep gehuwden die onder de bestaande wetgeving vallen.
Deze wijziging van het huwelijksvermogensrecht heeft belangrijke gevolgen voor de financiële adviespraktijk en naar mate de jaren vorderen ook voor de scheidingspraktijk.
Beste Wil, bedankt voor je interessante toevoeging aan het artikel. Hier zullen we binnenkort meer aandacht aan besteden. Met vriendelijke groet, Roel (FX.nl)
Is er al een andere blog waar men dieper ingaat op de studieschulden bij het leenstelsel en het beperkt trouwen in gemeenschap van goederen?
DUO telt het inkomen van je toeslagpartner mee bij het bepalen van je maandbedrag. Welke wetgeving over huwelijkse voorwaarden je onder getrouwd bent maken daarvoor niet uit. Verder is het misschien slim om te vermelden dat er eigen geld nodig is om een woning te kopen. Versneld aflossen kan daardoor juist averechts werken: je bouwt geen spaargeld op om bijv. de kosten koper van te kunnen betalen.