Studieschuld en hypotheek: mogelijkheden + berekening

  Door: Roel 11794 keer gelezen
Hypotheek en studieschuld

Een hypotheek met studieschuld onmogelijk? Zeker niet! Wel heeft de studieschuld gevolgen voor je maximale hypotheek. Studieschuld dan maar verzwijgen?

Studieschuld en hypotheek onmogelijk?

Om maar meteen een belangrijk misverstand uit de wereld te helpen; ook met een studieschuld kun je een hypotheek afsluiten. Wel heeft een studieschuld invloed op hoeveel je kunt lenen.

Maximale hypotheek met studieschuldBereken hoeveel jij kunt lenen >>>

In dit artikel lees je meer over:

Gevolgen studieschuld voor de hypotheek

Bij het berekenen van je mogelijkheden voor een hypotheek, wordt zowel naar je inkomen als naar je verplichtingen gekeken. Een DUO-lening of studieschuld los je na je studie af. Daarmee is het een verplichting en dit heeft gevolgen voor je maximale hypotheek, net zoals alimentatie of consumptief geld lenen

Maar schrik niet, de gevolgen van een studieschuld voor de leencapaciteit zijn kleiner dan bij andere verplichtingen. De overheid heeft samen met geldverstrekkers afsproken dat een studieschuld minder zwaar meeweegt als je een hypotheek aanvraagt.

Een studielening wordt om die reden ook niet geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Lees meer over de hypotheeknormen in 2019.

Oude leenstelsel vs. nieuwe leenstelsel

Heb je na september 2015 voor het eerst studiefinanciering gekregen, dan val je onder het nieuwe leenstelsel. In de hypotheeknormen is rekening gehouden dat deze studenten naar verwachting een hogere hypotheekschuld opbouwen:

  • Een studieschuld uit het oude leenstelsel telt voor 0,75% mee voor de hypotheek.
  • Een Duo-lening in het nieuwe leenstelsel telt voor 0,45% mee voor een hypotheek.

Dit verschil onstaat omdat je langer mag doen over het terugbetalen van een Duo-lening in het nieuwe leenstel, namelijk 35 jaar in plaats van 15 jaar.

Rekenvoorbeeld maximale hypotheek bij studieschuld

Volgens het Centraal Plan Bureau is de gemiddelde studieschuld momenteel € 21.000,-. Dit nemen we als uitgangpunt voor onderstaand rekenvoorbeeld. We bereken de maximale hypotheek met en zonder studieschuld voor iemand die alleen koopt en een stel dat samen koopt koopt. Daarbij gebruiken we de gemiddelde starterswoning van € 250.000,-.

Maximale hypotheek bij 1 inkomen van € 40.000,-

  • Zonder studieschuld en rekening houdend met een NHG hypotheekrente van 1,65% (10 jaar vast) is de maximale hypotheek: € 179.738,-
  • Met studieschuld van € 21.000,- en rekening houdend met een NHG hypotheekrente van 1,65% (10 jaar vast) is de maximale hypotheek: € 152.778,-

Een verschil van € 27.000,-

Maximale hypotheek bij een gezamenlijk inkomen van € 70.000,- (€ 40.000,- + € 30.000,-)

  • Zonder studieschuld en rekening houdend met een NHG hypotheekrente van 1,80% (10 jaar vast) is de maximale hypotheek: € 348.671,-
  • Met studieschuld van € 21.000,- en rekening houdend met een NHG hypotheekrente van 1,80% (10 jaar vast) is de maximale hypotheek: € € 322.260,-

Een verschil van € 26.500,-

Lees meer over de gevolgen van het nieuwe leenstelsel voor de hypotheek (inclusief vergelijking met het oude leenstelsel).

Direct beginnen met aflossen

Wie een hypotheek wil afsluiten doet er verstandig aan om de studieschuld zoveel mogelijk af te lossen. Door de ruime leenvoorwaarden, waaronder 2 jaar aflosvrij, voelen afgestudeerden echter niet altijd de noodzaak om direct de studielening af te lossen. Lees onze tips voor het aflossen van een studieschuld.

Studieschuld verzwijgen? Verleidelijk, maar niet slim.

Omdat een DUO-lening niet wordt geregistreerd bij BKR, zou je in de verleiding kunnen komen om je studieschuld te verzwijgen bij een hypotheekaanvraag.  Geldverstrekkers gebruiken het BKR-register namelijk om je lopende verplichtingen te controleren.

Update:  uit een recent onderzoek blijkt dat bijna 1 op 7 hypotheekaanvragers zijn of haar studierschuld verzwijgt. 

Wil je de studieschuld verzwijgen, dan zul je weinig medestanders vinden. Hypotheekadviseurs, maar ook alle andere medewerkers die jouw dossier behandelen, hebben een eed afgelegd waarin ze beloven integer en zorgvuldig te handelen. Verzwijgen staat gelijk aan fraude.

Komt de bank erachter dat je wel een studieschuld hebt, bijvoorbeeld via een recent bankafschrift bij de hypotheekaanvraag, dan kun je de hypotheek wel vergeten.

Een verzwegen studieschuld kan ook op een later moment problemen opleveren. Omdat de hypotheek door jouw toedoen onverantwoord hoog is, zal de bank minder coulant zijn bij betalingsproblemen. Ook kan dit gevolgen hebben voor kwijtscheldingsregeling bij een NHG-hypotheek. Dit heeft de Nationale Hypotheek Garantie onlangs nog eens bevestigd.

Kijk liever naar wat wél mogelijk is

Beter kun je kijken naar wat wél mogelijk is voor starters die hun eerste huis gaan kopen, bijvoorbeeld een hypotheek met hulp van ouders. Met deze uitgebreide hypotheekberekening weet je wat je kan en mag.

Hypotheek Berekenen

Bereken hoeveel je kunt lenen.

Actuele hypotheekrente

Vergelijk alle hypotheekrentes.

Reageer op dit artikel

Plain text

  • Geen HTML toegestaan.
  • Global tokens will be replaced with their respective token values (e.g. [site:name] or [current-page:title]).
  • E-mail- en internetadressen worden automatisch aanklikbaar.
  • Regels en alinea's worden automatisch gesplitst.

Reacties

verzwijgen

Bij mij heeft het verzwijgen van mn studieschuld mij juist heel veel opgeleverd. Mn huis is in een paar jaar tijd met eu75.000 gestegen. Drie keer zoveel als mn studieschuld. Om over de fiscale voordelen nog maar niet te spreken!

Verzwijgen

Het effect van een studieschuld op een hypotheek klein? Het scheelt bijna 75k op de maximale hypotheek, terwijl de afbetaling slechts 100 Euro p/m bedraagt.

Studieschuld extra aflossen

TIP: LOS EXTRA AF.
Een studieschuld mag als je extra afgelost hebt en mits de regels de afgelopen 2 jaar niet veranderd zijn meegenomen worden met de werkelijke schuldlast in plaats van de 0,75% uit de standaardberekening! Met de huidige lage rente scheelt dat enorm! Los een redelijk bedrag extra af op de studieschuld, en je kunt veel meer hypotheek krijgen.

In mijn geval scheelde de studieschuld een behoorlijk bedrag. Dusdanig veel dat de hypotheek op mijn huis niet door kon gaan. Ik zat in de mooie omstandigheid dat het huis wat ik wou kopen mijn huurhuis is. Dus had de tijd om het bedrag van 18000 dat ik te weinig kon lenen bij elkaar te sparen. Aangezien ik ook de tijd had heb ik me ingelezen in de financieringsregels, de NHG regels, enz. Hierdoor was ik zo op de hoogte van alle regels en reglementen, dat ik het advies van de hypotheekadviseur onder uithaalde, en zelf een beter advies samenstelde. De hypotheekadviseur had als laatste optie om de hypotheek toch maar rond te krijgen de studieschuld verzwijgen. Maar dat wou ik niet. Want als er dan wel problemen zijn, is de NHG die ik wou afsluiten niet thuis natuurlijk. Plus zoals jullie al aanhalen is het een strafbaar feit. Want wat wil nou het geval zijn. Ik had al een deel extra afgelost. En aflossen is slim kwam ik achter. Omdat in mijn geval met het oude leenstelsel per euro die ik afloste bijna drie euro meer hypotheek kon krijgen. Dus van de 15000 die ik bij elkaar gespaard had kon ik met 6000 extra aflossing de hypotheek rond krijgen. Deels was dit al gedaan. En in de tussentijd was de prijs van mijn huis 15000 omlaag gegaan, net als de rente. Dus hoefde ik minder hypotheek en dus ook maar een paar honderd euro studieschuld af te lossen. Wel moest ik nu de kosten koper ondertussen grotendeels uit eigen middelen opbrengen. Maar dat was met het gespaarde geld geen probleem.