Zo bereken je wat je verantwoord kunt lenen

Of je nu een verbouwing wilt betalen, een nieuwe auto wilt kopen of een investering in je woning wilt doen: soms kan lenen dé manier zijn om op korte termijn meer geld te genereren. Maar hoe weet je hoeveel geld je nu precies kunt lenen, zonder dat dit nadelige gevolgen heeft voor je financiële ruimte? Je kunt eenvoudig berekenen wat de hoogte kan zijn van je potentiële krediet. Dit doe je aan de hand van je inkomen, uitgaven, rentepercentages en de looptijd van de lening. In deze blog lees je hoe je verantwoorde keuzes kunt maken rondom de hoogte van je lening, inclusief een praktijkvoorbeeld.

Verantwoord lenen is essentieel

Een lening is een ideale manier om direct toegang te krijgen tot geld; vaak voor een langere periode. Je kunt dit bijvoorbeeld gebruiken om onderhoud aan je woning te betalen of om een nieuwe auto te kopen. Toch is er wel een belangrijke kanttekening. Je moet de lening natuurlijk wel terugbetalen, inclusief rente. En dus kost het je geld.

Om te voorkomen dat je na het afsluiten van je lening in financiële problemen komt, is er een speciale gedragscode ontwikkeld genaamd Consumptief Krediet. Hierbij wordt er gekeken naar de leennorm. Dit is het minimumbedrag dat je minimaal moet overhouden om in je levensonderhoud te kunnen voorzien. Deze is gebaseerd op cijfers van het Nibud.

Stappenplan: ontdek jouw leenmogelijkheden

Inzichtelijk krijgen hoeveel jij verantwoord kunt lenen? Doorloop dan de volgende stappen.

Stap #1: Maak een duidelijk overzicht van je inkomsten en uitgaven

Om verantwoord te kunnen lenen is het belangrijk om te weten wat er maandelijks binnenkomt en uitgaat. Je kunt dit inzichtelijk maken door allereerst je inkomsten op een rij te zetten. Denk dan aan je salaris, vakantiegeld en bonussen.

Noteer vervolgens je vaste lasten zoals huur of hypotheek, abonnementskosten, verzekeringen en kinderopvang. Ook variabele uitgaven zijn van belang in dit overzicht. Je kunt dit eenvoudig doen door de uitgaven van afgelopen drie maanden te bekijken en hier een gemiddelde van te nemen. Bedenk of je nog andere grote uitgaven hebt zoals vakanties en neem dit ook mee in de optelsom van je maandelijkse uitgaven.

Stap #2: Vergelijk de rentepercentages

De rente die je betaalt over je lening is grotendeels bepalend voor de uitgaven die je kwijt bent aan het betalen van je lening. Hierbij geldt: hoe hoger de rente, hoe meer je per maand moet betalen. Bij bijvoorbeeld een persoonlijke lening staat de rente vast. Een doorlopend krediet beschikt daarentegen over variabele rente. Het kan rendabel zijn om bij verschillende aanbieders het rentepercentage te vergelijken, zodat geld lenen niet onnodig duur is.

Meer weten over diverse leenvormen en bijbehorende (rente)kosten? Lees meer over de verschillende opties en vind de beste optie voor jouw situatie.

Stap #3: Denk goed na over de looptijd

Met de looptijd wordt de periode bedoeld waarvoor je de lening aangaat. Dit heeft veel invloed op je maandlasten. Hoe langer deze periode is, hoe lager de maandlasten. Je hebt immers meer tijd om het geld terug te betalen. Kies je een kortere looptijd, dan los je de lening sneller af en betaal je minder rente. Dan ben je eerder schuldenvrij.

Bij persoonlijke leningen kun je uitgaan van een looptijd van rond de 0,5 tot 10 jaar. Bedenk dus voor welke periode je het geld nodig hebt en welke termijn haalbaar is om het geleende bedrag terug te betalen.

Wil je een nieuwe woning kopen, dan sluit je vrijwel altijd een hypotheek af. Hierbij bedraagt de maximale looptijd 30 jaar. De rente ligt bij een hypotheek vaak een stuk lager dan bij een persoonlijke lening, omdat de woning het onderpand is en daarmee het risico voor de geldverstrekker lager ligt.

Let op: Sommige geldverstrekkers maken gebruik van een maximumleeftijd waarop je een lening mag afsluiten. Over het algemeen is dit 75 jaar.

Voorbeeldberekening verantwoord lenen

Stel: je woont samen met je partner. Samen bedraagt jullie netto inkomen €3.200 per maand. De vaste en variabele lasten bij elkaar komen uit op €2.200. Dit is inclusief hypotheek, verzekeringskosten, auto en abonnementen. In totaal is er dus een speelruimte van €1.000.

Om verantwoord te kunnen lenen zonder problemen op lange termijn is het verstandig om minimaal €300 te reserveren. Hiermee kunnen onverwachte kosten worden betaald. Dan is €700 het bedrag dat beschikbaar is voor de lening. Hiermee kan een persoonlijke lening worden afgesloten met een looptijd van 3 jaar en een rente van 6% voor €608. Liever een langere looptijd? Ga dan bijvoorbeeld voor 5 jaar. De maandlast wordt dan lager, rond de €386. In totaliteit betaal je dan meer rente, je leent het geld immers langer.

Benieuwd hoe het plaatje er in jouw situatie uit ziet? Bereken hoeveel je kunt lenen.

Een financieel adviseur kan je helpen bij het vinden van een passende lening voor jouw situatie. Vergeet niet om ook zelf de nodige voorbereiding te treffen. Onder andere het overzichtelijk maken van je financiële gegevens, verzamelen van de benodigde documenten en het vergelijken van verschillende aanbieders wordt geadviseerd voordat je het gesprek aangaat met een professional.

Wat als de lening niet kan worden afgelost

Ontstaan er toch problemen met het aflossen van je lening, ondanks je goede voorbereiding? Er is hulp als je schulden hebt. Je kunt in dit geval anoniem en gratis je vragen stellen bij Geldgift. Ook kun je voor ondersteuning en advies contact opnemen met de gemeente waarin je woont, het Juridisch loket of met een maatschappelijk werker.