Financiële buffer opbouwen: sparen, beleggen of lenen?

Door lagere inflatie, loonstijgingen en de indexatie van het minimumloon en uitkeringen, stijgt de koopkracht voor bijna alle huishoudens. In 2025 verwacht het Centraal Planbureau een inflatie van 3,2%. Daarbij gaat het minimumloon en cao-lonen omhoog met meer dan 4%. Dit laten de cijfers van het Nibud zien.

Een loon- en koopkrachtstijging kan leiden tot een grotere financiële buffer, maar de loonstijging is ook compensatie voor de hoge inflatie van de afgelopen jaren. Het opbouwen van zo’n financiële buffer kan veel rust en zekerheid bieden. Zeker als je van plan bent een huis te kopen, verbouwing te plannen of voorbereid wilt zijn op onverwachte uitgaven. In deze blog lees je de mogelijkheden om een financiële buffer op te bouwen, inclusief tips.

Wat is een financiële buffer?

Met een financiële buffer wordt een potje geld bedoeld dat je apart zet voor onvoorziene uitgaven of financiële tegenvallers. Denk aan bijvoorbeeld een kapotte wasmachine of droger, plotselinge medische kosten of onderhoudskosten voor je auto. Ook kun je dit eigen vermogen gebruiken voor grote uitgaven, bijvoorbeeld om een huis mee te kopen. Een financiële buffer is geen luxe, maar essentieel om niet in geldproblemen te komen. Zonder buffer ben je aangewezen op dure oplossingen, waaronder rood staan.

Hoe groot moet je spaarpot zijn?

Hoeveel geld je moet sparen, hangt af van jouw situatie. Onder andere de samenstelling van je huishouden, je woonlasten, bezittingen en inkomen zijn van invloed. Waardevolle bezittingen vragen bijvoorbeeld onderhoud, wat je mee wilt nemen in je buffer.

Over het algemeen geldt het advies om minimaal drie maanden aan vaste lasten als buffer te hebben. Omgerekend betekent dit rond de €3.000 tot €10.000. Om snel in te schatten hoe een gezonde buffer er in jouw situatie uitziet, tel je je vaste lasten op en vermenigvuldig je deze met factor 3.

Op welke manieren kan je meer eigen vermogen opbouwen?

Er zijn drie manieren waarmee je je spaarpot kunt aanvullen: sparen, beleggen en lenen. Hierbij is sparen een veilige en overzichtelijke keuze. Ook beleggen is een optie, mits je je bewust bent van de risico’s. Of je kiest voor een lening, passend bij je spaardoel, looptijd en risicobereidheid.

Sparen zorgt voor zekerheid

De veiligste manier om een spaarpot op te bouwen is door te sparen. Dit doe je door geld apart op een spaarrekening te zetten. Tot deze rekening heb je altijd toegang. Hierdoor kun je altijd geld opnemen wanneer het nodig is. Heb je bijvoorbeeld ineens een kapotte auto, dan kan je dit spaargeld gebruiken. Op je spaargeld krijg je rente, die variabel is en afhangt van het bedrag wat je op je spaarrekening hebt staan. Bij sparen heb je minder te maken met schommelingen in de markt dan bij beleggen, maar krijg je ook minder rente.

Tip: zet maandelijks een bedrag apart, zodat je je spaarpotje elke maand aan kunt vullen. Dan kun je af en toe verantwoord grotere uitgaven doen.

Beleggen zorgt voor geld op lange termijn

Waar vroeger vooral werd belegd door vermogende mensen, kiezen tegenwoordig steeds meer particulieren deze manier van vermogen opbouwen. Door te investeren in bijvoorbeeld aandelen, obligaties of fondsen kan op lange termijn geld worden gegenereerd.

Het grote voordeel hiervan is dat je op lange termijn vaak meer verdient dan wanneer je je geld op een spaarrekening zet. Wel is de nodige kennis of begeleiding vereist om een goede reserve op te kunnen bouwen met beleggen.

Tip: begin niet te groot. Voor meer zekerheid is het advies om je inleg te verspreiden over diverse fondsen.

Lenen maakt direct geld beschikbaar

Het klinkt misschien tegenstrijdig om te lenen voor het opbouwen van een buffer, toch gebruiken sommige mensen een krediet of creditcard als noodoplossing. Je hoeft dan niet eerst te sparen of te investeren in aandelen, obligaties of fondsen. Door te lenen heb je op korte termijn meer geld beschikbaar en dat kan een buffer zijn om financiële problemen te voorkomen.

Als je kiest voor een doorlopend krediet, heb je de mogelijkheid geld op te nemen wanneer dat nodig is. Let wel op: leningen moeten altijd worden terugbetaald. Het is dan ook belangrijk dat je zeker bent dat je dit op de vaak korte termijn kunt doen, inclusief de rente die je moet betalen.

Meer weten? Zo bereken je wat je verantwoord kunt lenen

Tip: in de meest ideale situatie maak je gebruik van een combinatie tussen lenen, sparen en beleggen. Schakel een professional in als je advies wilt inwinnen over de beste keuze voor jou.

Hoe bouw jij je financiële buffer op?

Een financiële buffer is noodzakelijk om voorbereid te zijn op onvoorziene omstandigheden, in het huishouden, bij familieleden, of bij het kopen van een huis. Door geld apart te zetten op een spaarbank heb je een buffer opgebouwd die altijd beschikbaar is. Ook beleggen kan een interessante optie zijn om extra vermogen te realiseren op lange termijn. Heb je direct geld nodig, dan kan een kortlopende lening afsluiten ideaal zijn. Welke vorm je ook kiest, met een financiële buffer creëer je zekerheid en rust en voorkom je plotselinge financiële stress.